Страховка при рефинансировании ипотечного кредита в 2024 году: особенности страхования ипотеки

bsadsensedinamick

Вопрос	Ответ
Каковы особенности страхования кредитов?	График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может.
Обязательно ли страхование при рефинансировании валютной ипотеки?	Да.
Возможно ли рефинансирование ипотеки без страховки?	Нет.
Как выглядит образец заявления на возврат страховки по кредиту?	Стандартное заявление.
Выводы	Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Согласно российскому законодательству, финансовое учреждение не может навязывать заемщикам обязательное страхование имущества или жизни при оформлении ссудных договоров. Но в этом правиле существуют исключения: автокредит и ипотечный займ. Что делать при рефинансировании ипотеки? Нужно ли опять страховаться? Можно ли вернуть уже уплаченные взносы? Эти вопросы требуют детального разбора.

Особенности страхования кредитов при рефинансировании ипотеки

При заключении ипотечного договора заемщик подписывает допсоглашение со страховой компанией. График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Они осуществляются по одному из следующих алгоритмов:

ежемесячные взносы на протяжение всего срока действия полиса;
крупные ежегодные платежи.

Некоторые СК предлагают заемщикам выбор оптимального варианта, но не все. Обычно, способы оплаты заранее прописаны в договоре и изменениям не подлежат.

Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может. Это связано с серьезными рисками банка – кредит предоставляется на длительный период, во время которого может ухудшиться материальное положение заемщика и возникнут проблемы со здоровьем или летальный исход.

Ни в одном из приведенных случаев финансовое учреждение не желает терять свои средства, поэтому и оформляет страховку. Пункты договора касаются и обремененной недвижимости: в случае пожара, наводнения и конструктивных разрушений – ипотечному кредитору будут возмещены убытки.

Страховка при рефинансировании ипотеки- такой же обязательный пункт, как и при первичном кредитовании. Так как рефинансирование – это новый целевой займ для покрытия долгов. Фактически, заемщик оформляет новую ипотеку. И банк обязательно постарается обезопасить себя от возможных рисков и в этом случае.

При перекредитовании предусматриваются три вида полисов:

жилья;
жизни и здоровья заемщика;
потери права собственности.

О каждом стоит рассказать подробнее.

Страхование недвижимости является обязательным пунктом в договорах жилищного займа. Соглашение с СК заключается сроком на год с последующей пролонгацией. При такой схеме заемщику нужно будет ежегодно заблаговременно перезаключать договор. Если упустить сроки, то банк вправе поднять действующую ставку на 5-7 пунктов.

Заставить клиента страховать свою жизнь и здоровье финансовые организации не могут. Но они настаивают на этом, и в случае отказа, поднимают ставки по ипотеке. Она может измениться на 2% и более. Каждый банк сам определяет размеры санкции.

Титульное страхование носит статус обязательного. Оно оформляется на 3 года без необходимости продления. Изначально страховка была разработана только для случаев приобретения жилья на вторичном рынке. Несмотря на прозрачность сделки, банк защищал себя от потери залогового имущества в случае признания договора купли-продажи недействительным в судебном порядке. На сегодня большая часть финансовых организаций внедряет практику обязательного титульного страхования, независимо от категории приобретаемого жилья.

Важно учесть, что одновременно два договора страхования при потребительском перекредитовании или ипотечном рефинансировании существовать не могут. Поэтому при открытии второго займа, первое соглашение требуется закрыть.

Страхование при рефинансировании валютной ипотеки

Если заемщик планирует рефинансировать ипотеку со сменой валюты, то ему придется снова заключать договор с СК. Дело в том, что по закону, страховка не может оформляться в валюте отличной от той, что указана в договоре жилищного займа. Поэтому перекредитование в рублях станет поводом для закрытия действующего соглашения со страховой компании.

Но в процессе оформления заемщика ждут определенные сложности:

отсутствие аккредитации СК в новом финансовом учреждении (если компания ее не имеет у нового кредитора, то договор страхования можно не перезаключать, а продлевать с измененными условиями);
определение страховой суммы – происходит после рыночной оценки стоимости имущества, но при перекредитовании может понадобиться вторичная оценка, которая оплачивается заемщиком;
прохождение медицинского обследования – СК вправе направить должника на обследование при оформлении страховки жизни и здоровья, чтобы снизить предполагаемые риски.

Если возможности пройти медицинское обследование у клиента нет, то компания может предложить изменить валюту в рамках действующего договора с приложением допсоглашения. На такой вариант соглашаются не многие СК.

Возможно ли рефинансирование ипотеки без страховки

Страховка при рефинансировании кредитов – это обязательная процедура, без которой договор не будет заключен. Она касается только приобретенной недвижимости. От страховки жизни и здоровья, можно отказаться. Но это решение сопровождается рядом негативных последствий:

отказ в рефинасировании (банк не обязан объяснять причины);
рост процентных ставок – некоторые финансовые организации поднимают их до такого уровня, то выгода перекредитования сходит на «нет»;
сбор дополнительных документов – чтобы снизить риски, банк может потребовать у заемщика предоставления внушительного перечня справок.

Добровольная страховка при перекредитовании рассматривается банком как проявление благонадежности клиента. Отказываться от нее не стоит, в противном случае, оформление рефинансирования усложняется или вовсе исключается.

Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки

В случае с ипотекой, наступление страхового случая означает, что возмещение будет получено банком, а не приобретателем имущества. Поэтому финансовые организации выступают за оформление расширенной страховки при первичном кредитовании и рефинансировании ипотеки.

В какой-то момент у заемщика на руках будут 2 договора страхования, один из которых нужно закрыть. Но возможно ли вернуть часть уплаченных денег? И как правильно поступить со страховкой?

При рефинансировании заемщику рекомендуется поступить следующим образом:

пролонгировать действующий договор (если СК аккредитована в новом банке, то заемщик может договориться о пролонгации с заключением допсоглашения без доплаты, такой вариант тоже предусматривается);
возврат неиспользованных взносов – при заключении нового договора, старая СК выплачивает клиенту неиспользованную сумму.

Последний вариант имеет немало подводных камней, о которых заемщику нужно знать заранее. Если платежи в СК вносились ежемесячно, то договор автоматически аннулируется в случае пропуска очередного взноса. Важно учесть, предусмотрены ли штрафы за такое решение вопроса. Некоторые компании вписывают в соглашение пункт о введении штрафных санкций при просрочке платежа. В подобных ситуациях нельзя пускать дело на самотек, а нужно лично прийти в СК и аннулировать договор.

Возврат страховой премии невозможен, если соглашение с компанией заключал банк. Это не редкость, так как многие финансовые организации включают страхование как дополнительную услугу. После досрочного закрытия договора, банк может и не рассматривать заявление на компенсацию неиспользованной суммы.

Сколько денег возвращают или засчитывают в счет нового договора при рефинансировании

Если договор со страховой компанией заключал сам заемщик, то для возврата средст ему необходимо лично обратиться в СК. Перед визитом в компанию нужно изучить договор и выяснить, возможна ли компенсация, в принципе.

Говорить не о чем при взносе суммы частями. Заемщик, который оплачивал страховку, равными платежами одновременно с ипотечным взносом, не сможет вернуть свои деньги. По факту он оплатил только тот период, которым пользовался услугами СК. На этот счет закон не имеет других толкований.

А вот если сумма вносилась ежегодно или была сразу оплачена в размере 100% , то заемщик вправе:

истребовать неиспользованные деньги;
внести неизрасходованные средства в счет погашения новой страховки.

Сколько это будет, подсчитать сложно. Страховщики имеют свои формулы, по которым определяют суммы возврата. При досрочном погашении ипотеки, компания вычтет часть средств, израсходованных на услуги СК.

Можно ли отказаться от страховки после рефинансирования и вернуть деньги

Заемщик может отказаться от страхования после перекредитования жилищного займа. Это актуально для полисов жизни и здоровья. Титульное страхование или на имущество отмене не подлежат.

Для того, чтобы вернуть свои деньги, клиент должен:

лично обратиться в офис СК;
написать заявление (обязательно указываются реквизиты для перевода денег);
предоставить паспорт и полис страхования;
получить на руки копию написанного заявления.

Решение принимается в течение 10 дней. Выплаты осуществляются не позже одного месяца.

При отказе от страховки важно время, в которое обратился заемщик. Если он написал заявление в течение первых 2 недель после рефинансирования, то компания вернет заявителю всю сумму в полном размере. А вот в последующие дни клиент может получить не более 60% от выплаченных средств. СК законно удерживает проценты за ведение дела и документооборот. Размер платежей устанавливает сама компания, поэтому возвращенная сумма может стать неприятным сюрпризом.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Типовое заявление на возврат денег содержит следующую информацию:

контактные данные клиента (заполняются в «шапке»);
обстоятельства заключения договора страхования;
размер сделанного взноса;
ссылки на букву закона;
изложение требований.

Если страхователь обращается в первые 2 недели со дня покупки полиса, то он может написать другое заявление. В него включена иная информация:

контактные данные, включая прописку;
отказ от договора страхования;
реквизиты для перечисления денег;
согласие на обработку персональных данных;
приложение (копия чека, паспорта или иного документа, указанного СК).

Типовой бланк заявления можно скачать на сайте компании или взять в офисе.

Что нужно учесть заемщику при рефинансировании ипотеки

Перекредитование жилищного займа – дело непростое, поэтому заемщик должен ответственно подойти к процедуре и учесть следующие моменты:

рефинансирование в конце сроках действия договора не выгодно – понижение ставки практически никак не отразится на размере ежемесячного платежа;
перекредитование сопровождается новыми расходами (оценка имущества, услуги нотариальной конторы и др.);
обязательное перестрахование сопровождается дополнительными расходами;
продление срока договора не выгодно – стоит провести предварительные расчеты, и только потом принимать решение;
годовая ставка нового кредитора должна быть меньше на 1-2%, как минимум, (даже если при расчетах кажется, что выгода после рефинансирования ощутима, на самом деле заемщик может существенно переплатить).

На стадии переговоров с банком стоит быть внимательным и узнать все о комиссиях. Порой, они превращаются во внушительную статью расходов.

Выводы

Без страховки при рефинансировании ипотеки заемщику не обойтись. При заключении договора не стоит отказываться ни от каких видов страхования – это поднимет процентную ставку по кредиту. Купленный полис всегда можно вернуть в СК, но это актуально только для договора, касающегося жизни и здоровья. Страхование прав собственности на недвижимость – избежать нельзя.

bsadsensedinamick

Добавить комментарий Отменить ответ