Как оформить рефинансирование ипотеки выгодно и безопасно, ТОП-7 предложений банков
bsadsensedinamickВопрос | Ответ |
Что представляет собой рефинансирование ипотеки? | Это процедура, позволяющая заемщику существенно сократить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита, тем самым снизив финансовую нагрузку. |
Как рефинансировать ипотеку выгодно? | Перед началом оформления необходимо внимательно рассчитать все затраты на оформление: сбор документов, новая процентная ставка и страховка, комиссии. После сравнить сумму с существующими условиями. |
Какие требования предъявляют банки к заемщикам? | Во всех банках есть требования к возрасту заемщика, его кредитной истории, трудовому стажу, гражданству и доходу. Также сама ипотека должна соответствовать критериям выбранного банка. |
Какие нужны документы? | Необходим стандартный для любого кредитования пакет документов + сведения о рефинансируемой ипотеке и документы на недвижимость. |
В каких банках выгодно оформить рефинансирование? | Хорошие условия предлагают: Открытие, ТрансКапиталБанк, ИнвестторгБанк, ВТБ, Уралсиб, Альфа-Банк, Райффайзен Банк. |
Высокая финансовая нагрузка значительно усложняет жизнь должника. Поэтому банки предлагают взаимовыгодную услугу – рефинансирование ипотечного кредита. Она позволяет сократить размер ежемесячного платежа или срок выплаты жилищной ссуды за счет снижения процентной ставки. На сегодняшний день существует ряд выгодных условий перекредитования в банках.
О том, выгодна ли процедура и как происходит рефинансирование, мы расскажем в этой статье.
Рефинансирование ипотеки – что это такое простыми словами
Рефинансирование ипотечного займа – это процедура, позволяющая заемщику существенно сократить ежемесячный платеж или увеличить срок кредита, тем самым снизив финансовую нагрузку. Суть предложения в том, что клиент переоформляет свою ипотеку в другом кредитном учреждении на более выгодных условиях.
Рефинансирование будет выгодным в следующих случаях:
- банк предлагает ставку как минимум на 1% ниже, чем первичный кредитор;
- ипотека оформлена в валюте (подходит для кредитов, полученных до 2015 года);
- у первичного кредитора невыгодное обслуживание (комиссии за перевод, отсутствуют банкоматы, нет интернет-банкинга).
Совместно с ипотекой, банки предлагают рефинансировать потребительские займы, кредитные карты, автокредиты, овердрафты, объединив их в один общий займ.
Существует два варианта рефинансирования:
- Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением периода выплаты.
- Сокращение срока погашения кредита, но с условием неизменности месячной выплаты.
Первый вариант значительно облегчает финансовую нагрузку, но увеличивает размер переплаты за весь срок. Во втором случае клиент сокращает сумму конечной выплаты за счет уменьшения периода выплаты займа, при этом экономя.
Как перекредитоваться и платить по ипотеке меньше
Возможность рефинансирования ипотеки других банков предоставляется всем физическим лицам в соответствии с законодательством. Но в некоторых договорах кредитования прописывается условие, согласно которому заемщику запрещено погашать займ досрочно в первые 3–12 месяцев с момента оформления. Поэтому заранее необходимо ознакомиться со всеми положениями документа.
Банки предлагают различные условия перекредитования, потому и выгода по каждой программе существенно различается. В некоторых случаях снижение процентной ставки на 1–2 пункта не принесет финансовой разгрузки, так как стоимость нового страхового полиса в несколько раз превышает предыдущий.
Перед подачей заявки на рефинансирование важно просчитать собственную выгоду: учесть затраты на повторную оценку объекта залога, рассчитать стоимость страхования, оформления другой необходимой документации.
Выгодно или нет: делаем расчеты
Ставка по рефинансированию ипотеки сегодня не превышает 11%, поэтому услуга выгодна в следующих случаях:
- При большой сумме кредита. За счет крупного остатка долга переплата снизится существенно, особенно на первых этапах кредитования.
- При оформлении ипотеки на длительный срок. Рефинансирование выгоднее оформлять в первые пять лет после получения ипотеки, так как первое время большую часть платежа составляют именно проценты.
- При получении ссуды под высокий процент. Снижение ставки даже на 1% существенно облегчит финансовую нагрузку плательщика.
Многие заемщики не всегда понимают, есть ли смысл повторно собирать документы, подавать заявки и проходить все этапы кредитования ради низкого процента. Наглядный пример поможет выявить выгоду рефинансирования.
Рассмотрим ситуацию, в которой заемщик оформил ипотечный кредит под 12,5%. Примерная выгода от перекредитования отражена в таблице:
Задолженность по ипотеке, руб. | Экономия в месяц, руб. | Затраты при переоформлении | ||
-1% | -2% | -3% | ||
1 млн | 500 | 1000 | 1500 | 15500 |
1,5 млн | 800 | 1600 | 2400 | 21000 |
2 млн | 1050 | 1600 | 3100 | 26500 |
3 млн | 1600 | 3200 | 4600 | 37500 |
4 млн | 2150 | 4250 | 6300 | 48500 |
5 млн | 2825 | 5560 | 8250 | 59500 |
6 млн | 3500 | 6870 | 10200 | 70500 |
Используя таблицу можно самостоятельно рассчитать собственную выгоду.
Итак, клиент решил переоформить свой займ, по которому осталось выплатить 3 млн рублей на протяжении 11 лет. При рефинансировании его ставка сократилась на 3%. В таком случае экономия составит 55200 рублей за год и ≈ 607 тыс. за оставшийся срок. Из полученной суммы необходимо вычесть издержки за переоформление страхования и оценку квартиры – 37500. Полная экономия составляет ≈ 569 тыс. рублей.
Перед подачей заявки важно узнать точно, какой процент предлагает конкретный банк или ознакомиться с условиями рефинансирования ипотеки онлайн.
Требования банков к заемщику, недвижимости и состоянию кредита
Чтобы перекредитоваться в другом банке, заемщику необходимо соответствовать базовым требованиям:
- Возрастные ограничения: 18–75 лет.
- Общий стаж – более 1 года, а на текущем месте работы – от 6 месяцев.
- Наличие российского гражданства.
- Отсутствие постоянных просрочек по действующим кредитам.
- Возможность подтвердить постоянный доход справкой по форме банка или 2-НДФЛ.
Дополнительные требования к соискателю предъявляются на этапе подачи заявки, они связаны с состоянием его кредитной истории или пакетом дополнительных документов.
Требования к рефинансируемой ипотеке:
- Минимальная сумма кредита – в среднем 500 000 рублей, но не менее 20% от стоимости объекта.
- По жилищной ссуде отсутствуют просрочки в течение последнего года.
- Договор был оформлен не менее 6 месяцев назад. До полного погашения займа осталось как минимум 3 года.
- Заемщик выразил свое согласие на повторное оформление страхового договора на жилой дом или квартиру.
- Рефинансирование возможно только для ипотеки на новостройку или вторичное жилье, а не на строящееся здание (требование большинства банков).
Часто при обращении в банк у заемщиков возникает вопрос, можно ли сделать второе ипотечное рефинансирование. К сожалению, ответ отрицательный, то же самое касается и процедуры реструктуризации.
Требования к объекту залога по программе рефинансирования ипотечных кредитов:
- Клиент передал вторичному банку свидетельство о праве собственности на квартиру или дом.
- Залоговая недвижимость выступает предметом ипотечной ссуды у первичного кредитора.
- После снятия обременения и возвращения закладной требуется переоформить собственность в залог другого банка.
- Если залоговым имуществом выступает иной объект недвижимости, он не должен иметь никаких обременений в пользу третьих лиц.
- Банки не кредитуют «малосемейки».
- В здании должны быть железобетонные или металлические перекрытия. При наличии деревянных конструкций, в займе будет отказано.
- Кредитор опасается рассматривать квартиры с нестандартными перепланировками.
- Недвижимость имеет исправную систему водоснабжения и отопления.
- По планировке жилье имеет отдельную кухню и санузел.
Пакет документов для сделки
Для оформления кредита на рефинансирование по ипотеке, необходимо собрать полный перечень документов:
- Паспорт гражданина РФ.
- Анкета, заполненная самостоятельно или в офисе банка.
- Документы, подтверждающие наличие официальной занятости клиента.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ, копия трудовой книжки с заверением работодателя.
- Сведения по рефинансируемой ссуде. Обычно банку достаточно предъявить договор кредитования первичного кредитора.
- Выписка об остатке долга по ипотеке. Получить ее можно при личном обращении в банк.
- Справка о наличии/отсутствии просрочек по текущему займу за последние 12 месяцев.
- Документы по залоговой недвижимости.
Получить полный перечень необходимых бумаг можно после одобрения первичной анкеты.
По закону банки оставляют за собой право потребовать дополнительные справки и выписки, которые не входят в первоначальный пакет документов. Это может быть связано с недостоверной информацией, представленной заемщиком в анкете или плохой кредитной историей. Отрицательное решение может прийти по причине маленькой заработной платы, большого срока займа, количества иждивенцев. После одобрения первичной заявки клиенту предоставляется 90 дней на принятие решения.
Образец заявления на рефинансирование ипотечного кредита можно скачать на официальном сайте выбранного банка или получить у сотрудника, непосредственно в офисе. Бланк разбит на 8–10 разделов. Сначала необходимо внести персональные данные. Достоверность представленных сведений – важная составляющая на этапе одобрения заявки. После нужно заполнить оставшиеся поля анкеты, посвященные месту работы, заработной плате и составу семьи.
Во избежание отказа по анкете, заполнение заявки лучше поручить сотруднику банка.
Вся процедура по шагам
Пошаговое оформление рефинансирования ипотечного кредитования:
- Провести расчеты собственной выгоды, воспользовавшись таблицей выше или кредитным калькулятором.
- Собрать полный перечень всех документов и выписать реквизиты первичной ипотеки.
- Подать заявку в офисе банка или оформить ее онлайн, через официальный сайт. В данном случае нужно учитывать, что не все кредиторы предоставляют возможность самостоятельного оформления анкеты. Сроки рассмотрения – 3–10 дней.
- При получении положительного ответа передать сотруднику банка документы на рефинансируемое имущество и заказать его оценку. Выбрать компанию можно и самостоятельно, но важно, чтобы она была аккредитована данным банком.
- После получения экспертного заключения, его необходимо передать в банк на рассмотрение. Срок обработки – 3–5 дней.
- При получении положительного решения и приглашения на оформление, необходимо сверить процентные ставки на рефинансирование ипотеки с заявленными на сайте. В редких случаях показатель может не соответствовать изначальному предложению.
- Получить ссуду в офисе банка.
- Подать заявку на полное досрочное погашение ипотеки первичному кредитору и погасить полученной суммой долг. При закрытии займа заказать справку об отсутствии задолженности и передать ее вторичному кредитору.
- Получить закладную и передать ее в Росреестр для снятия обременения.
- Зарегистрировать сделку и подписать новый кредитный контракт.
Шаги оформления могут меняться в зависимости от особенностей заявки, рассматриваемого имущества или требований банка.
Особенности рефинансирования по ДДУ
Согласно договору долевого участия, право собственности еще не зарегистрировано, следовательно, строящееся жилье еще не сдано в эксплуатацию. По этой причине у заемщика и кредитора имеются некоторые риски, связанные с банкротством застройщика. Именно поэтому строительная компания обязана пройти процедуру аккредитации. В идеале – здание и застройщик уже аккредитованы банком. Только так кредитор будет заранее уверен в его надежности.
Чтобы сделать рефинансирование действующей ипотеки по ДДУ, необходимо соответствовать базовым условиям:
- кредитный контракт на первичную ипотеку оформлен более 6 месяцев назад;
- клиент не допускал просрочек на протяжении последнего полугодия;
- жилищная ссуда не была реструктуризирована;
- заемщик имеет зарегистрированный договор ДДУ.
Право требования полученное благодаря договору – это и есть гарантия кредитора. Однако важно учесть, что рефинансирование квартиры невозможно на этапе сдачи здания в эксплуатацию. В данном случае он уже обязан подписать право собственности и провести стандартное перекредитование.
Наиболее выгодные условия рефинансирования ипотеки в России
Существует множество программ рефинансирования ипотеки, которые отличаются процентными ставками, количеством необходимых документов или требованиями к залоговому имуществу.
Открытие
Банк Открытие предлагает заемщикам перекредитование на следующих условиях:
- Ставка – от 9,9%.
- Сумма займа – от 0,5 до 30 млн.
- Размер ссуды – от 20 до 85%.
- Срок кредитования – от 3 до 30 лет.
Некоторые надбавки к базовому тарифу:
- Для ИП, учредителей бизнеса – плюс 1%.
- При отказе от страхования жизни – плюс 2%.
- При отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на недвижимость – плюс 2%.
ТрансКапиталБанк
Банк с удобным способом погашения, предлагает клиентам рефинансирование со сроком на 25 лет под 7,95% годовых.
ИнвестторгБанк
Главным преимуществом программы считается оплата кредита без комиссии даже при полном досрочном погашении. Ипотечное кредитование возможно с 20 лет, но только при наличии официального места работы.
Банк предлагает одну из самых выгодных ставок для рефинансирования ипотечного кредита – 9,45–10,2%.
Подробно условия описаны на сайте банка.
ВТБ
ВТБ признан самым популярным банком в сфере ипотечного кредитования, наравне со Сбербанком и Центр-Инвестом. Предлагает достаточно выгодные условия перекредитования, при условии, что заявитель является зарплатным клиентом банка, работает в бюджетной сфере и подтвердит свой доход.
Подробно условия описаны на сайте банка.
Уралсиб
Единственный из всех перечисленных банков, позволяющий оформить рефинансирование ипотеки с 18 лет. Также он предлагает объединить все имеющиеся кредитные продукты в одну общую ссуду, но в таком случае ставка поднимется на 1%. Ставки варьируются в пределах от 10,1 до 11,7%.
Подробно условия описаны на сайте банка.
Альфа-Банк
Если верить новостям в сфере ипотечного кредитования, Альфа-Банк один из самых удобных, но и одновременно требовательных кредиторов. При этом имеет самую большую минимальную сумму кредита – 600 тыс. Предлагает рефинансирование на 30 лет по ставке от 9,69%.
Подробно условия описаны на сайте банка.
Райффайзен Банк
Кредитное учреждение с самым быстрым оформлением ипотеки и процедуры рефинансирования. Предлагает достаточно выгодную ставку в размере 8,99% на максимальные 5 лет. Райффайзен славится хорошей одобряемостью и нетребовательным скоринговым контролем.
Выводы
Рефинансирование ипотеки – процедура, позволяющая переоформить займ на приобретенное жилье в другом банке под более выгодный процент. Услуга позволяет значительно сократить переплату, уменьшить срок займа и снять финансовую нагрузку с клиента.
Процедура аналогична оформлению ипотеки, но может содержать дополнительные этапы, к примеру, досрочное закрытие займа первичного кредитора. Практически все кредитные учреждения предлагают услугу рефинансирования, самые выгодные условия у ТрансКапитала, Инвестторга и Альфа Банка.
bsadsensedinamick