Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2024 году: условия перекредитования ипотеки военнослужащих

Популярно среди читателей:

от

7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

от

7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Заявка

Рефинансирование военной ипотеки в 2024 году становится все более популярной процедурой. С момента вступления в действие жилищной программы ею воспользовались сотни тысяч военнослужащих, но с 2017 года ставки по ипотечным кредитам начали стремительно падать и для многих действующий договор с банком превратился в явно невыгодный.

Выходом из сложившейся ситуации стало рефинансирование, вызывающее многочисленные вопросы. Главный из которых: «Можно ли рефинансировать военную ипотеку, ведь титульный заемщик участвует в государственной программе?». На него, а также на незаданные еще вопросы по этой теме ответы будут даны в статье.

Суть военной ипотеки

Государство заботится о своих гражданах, стоящих на службе Родины, и старается обеспечить их всем необходимым для достойного существования, включая жилье. Доступная недвижимость до 2004 года была лишь мечтой военнослужащих, но уже около 15 лет каждый, подписавший контракт с ВС, может рассчитывать на покупку квартиры в ближайшие 3-4 года. Такие привлекательные условия способствуют росту популярности профессии военного среди населения.

Программа «Военная ипотека» работает на базе накопительно-ипотечной системы (НИС). С первых дней службы будущий заемщик может написать заявление об участии в программе. Параллельно он отказывается от натуральной формы обеспечения жилплощадью, которое заменяется денежным эквивалентом. На участника НИС открывается расчетный счет, куда и будут переводиться деньги. Воспользоваться ими можно минимум через 3 года. При желании этот срок продлевается на 5–10 лет – максимальный период накопления каждый военнослужащий определяет самостоятельно.

Вступление в «Военную ипотеку» — дело добровольное для большинства контрактников, но в некоторых родах войск принимать участие в программе должен каждый. Этот момент оговаривается еще на стадии подписания контракта.

Если более детально рассматривать НИС, то нужно обратить внимание на следующие особенности:

• накопительную финансовую базу формирует государство;
• все деньги поступают из федерального бюджета;
• накопленные средства могут быть дополнены собственными финансами будущего заемщика.

После накопления нужной суммы военнослужащий имеет право использовать ее в качестве первоначального взноса по договору жилищного кредитования. Расположение жилья не привязано к месту службы – выбрать квартиру можно в любой точке России. Обычно взнос по льготной программе не превышает 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Поэтому средств со счета НИС заемщику на первый взнос хватает.

Отличительной чертой «Военной ипотеки» также является погашение ежемесячных выплат государством. Посему регулярный платеж должен составлять 1/12 годового взноса на счет участника накопительно-ипотечной системы.

До момента увольнения из армии о погашении кредита на квартиру заемщик может не волноваться – государство возьмет на себя расходы. А вот после окончания контракта ежемесячный платеж становится для многих семей непосильным и им приходится искать выход из непростой ситуации. Подходящей услугой в таком случае будет стандартное рефинансирование ипотеки.

Актуальна проблема снижения выплат по накопительно-ипотечной системе после 2015 года при улучшении условий кредитования. Рефинансирование кредита военнослужащих понадобится именно в такой ситуации для снижения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или изменения срока договора.

Поэтому большая часть заемщиков обращается в банки для перекредитования. А если учесть, что рефинансирование – это по своей сути оформление нового займа на более выгодных условиях с целью выполнения обязательств по действующему договору, то сегодняшние предложения от банков выглядят более чем привлекательно.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Планы рефинансировать военную ипотеку – это в большинстве ситуаций правильное решение для семьи не только бывших военнослужащих, но и тех, кто продолжает служить по контракту. Но сама процедура перекредитования имеет немало особенностей, которые необходимо рассмотреть более подробно.

В первую очередь заемщикам нужно знать, что законом не запрещено менять условия договора по соглашению с банком. Военнослужащие могут за время действия ипотеки несколько раз проводить рефинансирование в любом из банков, предоставляющих эту услугу.

Своевременное перекредитование позволит решить сразу две задачи заемщика – уменьшить конечную переплату и снизить регулярные платежи. В начале выплаты кредита выгоды от рефинансирования военный может и не ощутить, но в полной мере она проявится после снижения индексации НИС или увольнения, когда ежемесячные взносы превратятся в личную ответственность титульного заемщика.

Рефинансирование действующего договора выгодно не во всех случаях. Удобнее воспользоваться этим правом в первые годы после оформления ипотеки. Также целесообразно менять условия соглашения с финансовым учреждением, когда жилищный кредит был взят еще до участия государства.

В процессе рефинансирования военной ипотеки решаются следующие задачи:

• увеличение общей суммы;
• снижение ставки;
• изменение срока действия соглашения с банком в обе стороны;
• уменьшение размера ежемесячных взносов (график платежей чаще всего составляется по системе равных платежей);
• получение отсрочки по платежам;
• переход на выгодную банковскую систему с большим количеством преимуществ.

Несмотря на очевидные плюсы, задумываться о перекредитовании можно при:

• остатке не менее 1,5 млн рублей;
• снижении ставки на 1 % и более.

Если заемщику удалось отыскать предложение, в котором разница между действующей и будущей ставками составит 2–2,5 %, то можно переоформлять соглашение и при оставшейся задолженности в 1 млн рублей.

Большая часть заемщиков мечтает о снижении процентной ставки. Задуматься об изменении условий кредитования можно после официального понижения процентов ЦБ. Военные относятся к льготной категории граждан и имеют право на ставку ниже объявленной Центробанком на 1%, а то и 2%.

Рефинансирование под более выгодный процент происходит 2 способами:

• в «своем» кредитном учреждении;
• в сторонних финансовых организациях.

Выбор «своего» банка – оправданное решение. Удобно, что заемщику не придется вновь собирать бумаги и переоформлять залоговое имущество. Однако просьбу о снижении действующей ставки нужно будет подкрепить документами об ухудшении материального положения или других обстоятельствах, в силу наступления которых ежемесячный платеж стал непосильным. Если банк удовлетворит прошение, то переподпишет договор на новых условиях. Также возможен вариант реструктуризации.

В случае отказа можно обратиться в другое финансовое учреждение, но тогда заемщику придется оформлять новый заем и уже самостоятельно закрывать действующее соглашение.

Законодательная база

Все вопросы, касающиеся военной ипотеки, регулируются на законодательном уровне. Основными инструментами являются:

• федеральный закон от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
• федеральный закон от 27. 05. 1998 г. N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»;
• постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»;
• постановление Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. N 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

На правительственном уровне о жилищном кредитовании принято 6 нормативных актов и ведомственный приказ – Приказ Министра обороны Российской Федерации 24 апреля 2017 г. N 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».

Кроме того, разработано около 20 бланков документов, необходимых для получения займа.

Кто имеет право перекредитоваться?

При этом они не должны планировать окончание службы на ближайшие годы и оформить жилищный заем в любом из российских банков, где доступна эта услуга.

Финансовые организации имеют право предъявлять свой перечень требований к заемщикам. Чаще всего в них включаются:

• хорошая КИ;
• наличие документа, подтверждающего уровень дохода;
• оформление страховки на имущество;
• отсутствие проведенных ранее реструктуризаций долга.

Однако тот факт, что жилье кредитовано в ипотеку по государственной программе, значительно упрощает процесс проверки.

Что делать после отставки?

После окончания военного контракта заемщик лишается поддержки государства в выполнении обязательств по займу. С этого момента ему приходится самостоятельно изыскивать средства на оплату ежемесячных взносов в полном размере. Для многих семей этот платеж становится непосильным.

Решить проблему поможет рефинансирование действующего кредита. Чаще всего после отставки бывшие военнослужащие начинают искать выгодные предложения в сторонних банках. Для них самой важной характеристикой заемщика является его платежеспособность. Поэтому перед процедурой перекредитования нужно найти стабильный заработок.

Перекредитование дает возможность изменить условия договора, в данном случае уместным будет снижение ежемесячных выплат и процентной ставки. Следует обратить внимание, что часто улучшение этих двух аспектов приводит к увеличению срока действия договора и росту общей переплаты по ссуде.

Навстречу заявителям финансовые учреждения идут в следующих случаях:

• первый взнос был оплачен из средств, накопленных с помощью НИС;
• по займу не было просрочек.

При обращении в сторонние банки заемщики должны понимать, что им предстоят дополнительные расходы. Обязательной процедурой будет оценка залоговой недвижимости. Инициирует и оплачивает ее заявитель (в среднем она обходится в сумму от 4 500 рублей).

Процедура перекредитования ипотеки для военнослужащих

Рефинансирование – это не самая быстрая процедура. Спешка здесь неуместна и может даже негативно сказаться на репутации заемщика. Алгоритм действий включает в себя 5 основных этапов:

• изучение действующего соглашения – в некоторые договора вносится запрет на досрочное погашение займа;
• мониторинг банковских предложений в поисках наиболее выгодной ставки по военной ипотеке;
• получение выписки об оставшейся задолженности по кредитному договору;
• подача заявления на рефинансирование с приложенным пакетом документов;
• в случае одобрения заявки – подписание нового договора.

После этого финансовое учреждение гасит долги заемщика, а он начинает совершать платежи по новому графику. В некоторых случаях банки выдают сумму займа на руки клиенту, а он уже сам закрывает предыдущий договор.

Какие банки рефинансируют военную ипотеку

Далеко не каждое финансовое учреждение, имеющее лицензию на ведение деятельности на территории России, работает с бывшими или действующими военными по программам рефинансирования. Поэтому мониторить предложения нужно только тех банков, с которыми возможно сотрудничество.

Перекредитованием военнослужащих занимаются:

• «Промсвязьбанк»;
• «Сбербанк»;
• «ВТБ»;
• «Открытие»;
• «СвязьБанк»;
• «УралСиб».

Наиболее востребованным является рефинансирование военной ипотеки в банке «Открытие». Средняя ставка держится на границе 9% годовых, а гибкий подход к собственным клиентам обеспечивает их постоянный приток.

Второе и третье место занимает рефинансирование военной ипотеки в «ВТБ» и «Сбербанке». Услуга предоставляется по ставке 9,2 % годовых, а стандартный перечень необходимых бумаг сравнительно небольшой, потому данные финансовые учреждения популярны у военных. Кроме перечисленных банков, с военными работают еще более 10 организаций.

Сравнительная таблица программ рефинансирования военной ипотеки

Каждый банк предлагает заемщикам свои условия рефинансирования и выдвигает требования. Перед заключением договора нужно изучить самые интересные предложения от российских банков и сделать выбор только в пользу наиболее выгодного из них.

Ниже приведена сравнительная таблица с описанием предложений, подходящих для перекредитования по военным жилищным займам.

На основе приведенных выше данных делать выбор значительно легче, но лучше все же предварительно посетить офис банка и проконсультироваться на месте по поводу перекредитования.

Перечень документов для рефинансирования

Документы для ипотечного рефинансирования стоит собрать заранее и после переговоров с кредитным учреждением по необходимости дополнить пакет. В список обязательной документации входят:

• заявление по форме банка;
• удостоверение личности;
• свидетельство о праве на получение целевого ипотечного займа;
• документы на недвижимость;
• справка о доходах;
• СНИЛС.

Решение по заявке принимается в срок до 2 недель. После одобрения заемщику предстоит собрать еще один пакет бумаг для Росвоенипотеки:

• доп. соглашение к кредитному договору;
• соглашение о рефинансировании;
• новый платежный график;
• удостоверение личности;
• реквизиты для закрытия действующих обязательств.

Если все будет сделано правильно, то вопросов у Росвоенипотеки не возникнет и соглашение получит одобрение.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Определить, выгодно ли рефинансирование жилищного кредита в каждом конкретном случае поможет банковский калькулятор. Он обычно встроен в официальный ресурс финансового учреждения и позволяет получить приблизительное представление об экономии после перекредитования.

Но сделать это можно и другим способом – достаточно знать, когда была взята ипотека. В первые годы после запуска программы для военных – с 2005 по 2010 годы — процентная ставка по жилищным займам находилась в среднем на уровне 10%. Заемщикам этого периода нет никакого смысла проводить рефинансирование. Выгода в их случае будет минимальной.

А вот с 2010 года проценты «поползли» вверх. Ставка увеличилась на несколько процентов, что ощутимо ударило по заемщикам. В 2017 году правительство снизило ключевую ставку, а вслед за этим финансовые организации начали понижать проценты. В итоге заемщики, взявшие кредит после 2017 года, оказались в более выгодном положении.

Чтобы уравнять военных в условиях, было принято решение о разрешении рефинансирования. Всем тем, кто заключал договора в самый неблагоприятный, с точки зрения процентов, период, можно задуматься об этой процедуре. Они сумеют увеличить общую сумму, продлить срок действия договора и понизить процентную ставку. В таких ситуациях выгода заемщиков очевидна.

Как снизить процентную ставку

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент выгоднее делать в банке – первоначальном кредиторе. По факту процедура перекредитования будет носить характер реструктуризации, однако будет заключен новый договор:

• снижение процентной ставки;
• пролонгация срока действия соглашения;
• увеличение суммы (по желанию заемщика).

К подаче документов в банк нужно хорошо подготовиться:

• написать заявление с подтверждением изменения финансового положения в худшую сторону и указанием желательного платежа;
• собрать дополнительные бумаги (список выдается менеджером).

Уменьшение ставки по военной ипотеке в стороннем банке получить даже проще. Заявителю нужно будет только подать анкету на участие в действующей программе и собрать пакет бумаг. При этом писать объяснения относительно ухудшения своего материального положения не нужно. Но зато заемщику придется проводить процедуру снятия обременения с имущества, чтобы передать его в залог другому банку.

Страхование военной ипотеки

Банк стремится оградить себя от любых рисков при выдаче денег заемщикам, поэтому в обязательном порядке оформляет страховку при заключении договора жилищного займа. Страховщики подключаются к сделке после одобрения кредита банком. Приобретаемая недвижимость страхуется от всего, что может нанести ей вред, включая повреждения конструкции.

Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Заемщик должен будет выплачивать компании ежегодный взнос либо одномоментно оплатить всю сумму. Важно учесть, что в случае наступления страховой ситуации возмещение получит не владелец квартиры, а финансовое учреждение. Так как именно оно накладывает обременение на жилье.

Подробнее о страховании при перекредитовании ипотеки читайте здесь.

Выводы

Военную ипотеку можно рефинансировать, если это выгодно самому заемщику. Но для проведения процедуры понадобится подобрать соответствующий банк и изучить его условия.

Похожие записи
• 
  Как повторно рефинансировать ипотеку в 2024 году: условия и процедура перекредитования
• 
  Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам
• 
  Основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
• 
  Рефинансирование кредита для пенсионеров: в каком банке выгодно рефинансировать кредит в 2024 году?
• 
  Отказ в рефинансировании ипотеки: что делать заемщику
• 
  В чем суть рефинансирования кредита