Открыть меню

Особенности рефинансирования военной ипотеки в 2020 году: условия перекредитования ипотеки военнослужащих

bsadsensedinamick
Вопрос Ответ
Суть военной ипотеки Военная ипотека полностью оплачивается из федерального бюджета.
Особенности рефинансирования военной ипотеки Военнослужащие могут за время действия ипотеки несколько раз проводить рефинансирование.
Процедура перекредитования ипотеки для военнослужащих
  • анализ действующих предложений и выбор банка;
  • сбор документов;
  • обращение в банк и подписание нового договора;
  • закрытие кредита в старом банке.
Какие банки рефинансируют военную ипотеку Промсвязьбанк, Сбербанк, ВТБ, Открытие, УралСиб и другие.
Перечень документов для рефинансирования
  • свидетельство для целевого ипотечного займа;
  • стандартный пакет документов;
  • подтверждение дохода;
  • информация о прежнем кредитном договоре и недвижимости.
Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки? Да.
Как снизить процентную ставку? Нужно выбрать наилучшее предложение, собрать пакет документов, написать заявление и дождаться решения.
Страхование военной ипотеки Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.
Выводы Вы можете получить заметную выгоду при рефинансировании военной ипотеки.
Популярно среди читателей:
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет
от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет

Рефинансирование военной ипотеки в 2020 году становится все более популярной процедурой. С момента вступления в действие жилищной программы ею воспользовались сотни тысяч военнослужащих, но с 2017 года ставки по ипотечным кредитам начали стремительно падать и для многих действующий договор с банком превратился в явно невыгодный.

Выходом из сложившейся ситуации стало рефинансирование, вызывающее многочисленные вопросы. Главный из которых: «Можно ли рефинансировать военную ипотеку, ведь титульный заемщик участвует в государственной программе?». На него, а также на незаданные еще вопросы по этой теме ответы будут даны в статье.

Суть военной ипотеки

Государство заботится о своих гражданах, стоящих на службе Родины, и старается обеспечить их всем необходимым для достойного существования, включая жилье. Доступная недвижимость до 2004 года была лишь мечтой военнослужащих, но уже около 15 лет каждый, подписавший контракт с ВС, может рассчитывать на покупку квартиры в ближайшие 3-4 года. Такие привлекательные условия способствуют росту популярности профессии военного среди населения.

Суть военной ипотеки

Программа «Военная ипотека» работает на базе накопительно-ипотечной системы (НИС). С первых дней службы будущий заемщик может написать заявление об участии в программе. Параллельно он отказывается от натуральной формы обеспечения жилплощадью, которое заменяется денежным эквивалентом. На участника НИС открывается расчетный счет, куда и будут переводиться деньги. Воспользоваться ими можно минимум через 3 года. При желании этот срок продлевается на 5–10 лет – максимальный период накопления каждый военнослужащий определяет самостоятельно.

Важно!
Однако максимальный возраст использования средств НИС — 45 лет. Срок действия ипотеки также не должен превышать срок свидетельства, полученного для целевого жилищного займа.

Вступление в «Военную ипотеку» — дело добровольное для большинства контрактников, но в некоторых родах войск принимать участие в программе должен каждый. Этот момент оговаривается еще на стадии подписания контракта.

Если более детально рассматривать НИС, то нужно обратить внимание на следующие особенности:

  • накопительную финансовую базу формирует государство;
  • все деньги поступают из федерального бюджета;
  • накопленные средства могут быть дополнены собственными финансами будущего заемщика.

После накопления нужной суммы военнослужащий имеет право использовать ее в качестве первоначального взноса по договору жилищного кредитования. Расположение жилья не привязано к месту службы – выбрать квартиру можно в любой точке России. Обычно взнос по льготной программе не превышает 20 % от стоимости приобретаемой недвижимости. Поэтому средств со счета НИС заемщику на первый взнос хватает.

Отличительной чертой «Военной ипотеки» также является погашение ежемесячных выплат государством. Посему регулярный платеж должен составлять 1/12 годового взноса на счет участника накопительно-ипотечной системы.

До момента увольнения из армии о погашении кредита на квартиру заемщик может не волноваться – государство возьмет на себя расходы. А вот после окончания контракта ежемесячный платеж становится для многих семей непосильным и им приходится искать выход из непростой ситуации. Подходящей услугой в таком случае будет стандартное рефинансирование ипотеки.

Актуальна проблема снижения выплат по накопительно-ипотечной системе после 2015 года при улучшении условий кредитования. Рефинансирование кредита военнослужащих понадобится именно в такой ситуации для снижения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа или изменения срока договора.

Поэтому большая часть заемщиков обращается в банки для перекредитования. А если учесть, что рефинансирование – это по своей сути оформление нового займа на более выгодных условиях с целью выполнения обязательств по действующему договору, то сегодняшние предложения от банков выглядят более чем привлекательно.

Особенности рефинансирования военной ипотеки

Планы рефинансировать военную ипотеку – это в большинстве ситуаций правильное решение для семьи не только бывших военнослужащих, но и тех, кто продолжает служить по контракту. Но сама процедура перекредитования имеет немало особенностей, которые необходимо рассмотреть более подробно.

В первую очередь заемщикам нужно знать, что законом не запрещено менять условия договора по соглашению с банком. Военнослужащие могут за время действия ипотеки несколько раз проводить рефинансирование в любом из банков, предоставляющих эту услугу.

Своевременное перекредитование позволит решить сразу две задачи заемщика – уменьшить конечную переплату и снизить регулярные платежи. В начале выплаты кредита выгоды от рефинансирования военный может и не ощутить, но в полной мере она проявится после снижения индексации НИС или увольнения, когда ежемесячные взносы превратятся в личную ответственность титульного заемщика.

Рефинансирование действующего договора выгодно не во всех случаях. Удобнее воспользоваться этим правом в первые годы после оформления ипотеки. Также целесообразно менять условия соглашения с финансовым учреждением, когда жилищный кредит был взят еще до участия государства.

Пример
Если военнослужащий решил брать жилье в ипотеку до истечения положенных лет и заплатил первоначальный взнос из собственных сбережений, то на момент наступления возможности использовать средства из НИС он может перекредитоваться под низкий процент с частичным погашением долга.

В процессе рефинансирования военной ипотеки решаются следующие задачи:

  • увеличение общей суммы;
  • снижение ставки;
  • изменение срока действия соглашения с банком в обе стороны;
  • уменьшение размера ежемесячных взносов (график платежей чаще всего составляется по системе равных платежей);
  • получение отсрочки по платежам;
  • переход на выгодную банковскую систему с большим количеством преимуществ.

Несмотря на очевидные плюсы, задумываться о перекредитовании можно при:

  • остатке не менее 1,5 млн рублей;
  • снижении ставки на 1 % и более.

Если заемщику удалось отыскать предложение, в котором разница между действующей и будущей ставками составит 2–2,5 %, то можно переоформлять соглашение и при оставшейся задолженности в 1 млн рублей.

Большая часть заемщиков мечтает о снижении процентной ставки. Задуматься об изменении условий кредитования можно после официального понижения процентов ЦБ. Военные относятся к льготной категории граждан и имеют право на ставку ниже объявленной Центробанком на 1%, а то и 2%.

Рефинансирование под более выгодный процент происходит 2 способами:

  • в «своем» кредитном учреждении;
  • в сторонних финансовых организациях.

Выбор «своего» банка – оправданное решение. Удобно, что заемщику не придется вновь собирать бумаги и переоформлять залоговое имущество. Однако просьбу о снижении действующей ставки нужно будет подкрепить документами об ухудшении материального положения или других обстоятельствах, в силу наступления которых ежемесячный платеж стал непосильным. Если банк удовлетворит прошение, то переподпишет договор на новых условиях. Также возможен вариант реструктуризации.

В случае отказа можно обратиться в другое финансовое учреждение, но тогда заемщику придется оформлять новый заем и уже самостоятельно закрывать действующее соглашение.

Законодательная база

Рефинансирование военной ипотеки

Все вопросы, касающиеся военной ипотеки, регулируются на законодательном уровне. Основными инструментами являются:

  • федеральный закон от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
  • федеральный закон от 27. 05. 1998 г. N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»;
  • постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. N 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»;
  • постановление Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. N 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

На правительственном уровне о жилищном кредитовании принято 6 нормативных актов и ведомственный приказ – Приказ Министра обороны Российской Федерации 24 апреля 2017 г. N 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».

Кроме того, разработано около 20 бланков документов, необходимых для получения займа.

Кто имеет право перекредитоваться?

Перекредитование военной ипотеки доступно лицам, которые имеют действующий контракт с ВС РФ и стали участником НИС минимум за три года до покупки жилища.

При этом они не должны планировать окончание службы на ближайшие годы и оформить жилищный заем в любом из российских банков, где доступна эта услуга.

Финансовые организации имеют право предъявлять свой перечень требований к заемщикам. Чаще всего в них включаются:

  • хорошая КИ;
  • наличие документа, подтверждающего уровень дохода;
  • оформление страховки на имущество;
  • отсутствие проведенных ранее реструктуризаций долга.

Однако тот факт, что жилье кредитовано в ипотеку по государственной программе, значительно упрощает процесс проверки.

Что делать после отставки?

После окончания военного контракта заемщик лишается поддержки государства в выполнении обязательств по займу. С этого момента ему приходится самостоятельно изыскивать средства на оплату ежемесячных взносов в полном размере. Для многих семей этот платеж становится непосильным.

Военный держит "Золотой ключ"

Решить проблему поможет рефинансирование действующего кредита. Чаще всего после отставки бывшие военнослужащие начинают искать выгодные предложения в сторонних банках. Для них самой важной характеристикой заемщика является его платежеспособность. Поэтому перед процедурой перекредитования нужно найти стабильный заработок.

Перекредитование дает возможность изменить условия договора, в данном случае уместным будет снижение ежемесячных выплат и процентной ставки. Следует обратить внимание, что часто улучшение этих двух аспектов приводит к увеличению срока действия договора и росту общей переплаты по ссуде.

Навстречу заявителям финансовые учреждения идут в следующих случаях:

  • первый взнос был оплачен из средств, накопленных с помощью НИС;
  • по займу не было просрочек.

При обращении в сторонние банки заемщики должны понимать, что им предстоят дополнительные расходы. Обязательной процедурой будет оценка залоговой недвижимости. Инициирует и оплачивает ее заявитель (в среднем она обходится в сумму от 4 500 рублей).

Процедура перекредитования ипотеки для военнослужащих

Рефинансирование – это не самая быстрая процедура. Спешка здесь неуместна и может даже негативно сказаться на репутации заемщика. Алгоритм действий включает в себя 5 основных этапов:

  • изучение действующего соглашения – в некоторые договора вносится запрет на досрочное погашение займа;
  • мониторинг банковских предложений в поисках наиболее выгодной ставки по военной ипотеке;
  • получение выписки об оставшейся задолженности по кредитному договору;
  • подача заявления на рефинансирование с приложенным пакетом документов;
  • в случае одобрения заявки – подписание нового договора.

После этого финансовое учреждение гасит долги заемщика, а он начинает совершать платежи по новому графику. В некоторых случаях банки выдают сумму займа на руки клиенту, а он уже сам закрывает предыдущий договор.

Обсуждение условий перекредитования ипотеки за столом

Какие банки рефинансируют военную ипотеку

Далеко не каждое финансовое учреждение, имеющее лицензию на ведение деятельности на территории России, работает с бывшими или действующими военными по программам рефинансирования. Поэтому мониторить предложения нужно только тех банков, с которыми возможно сотрудничество.

Перекредитованием военнослужащих занимаются:

  • «Промсвязьбанк»;
  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ»;
  • «Открытие»;
  • «СвязьБанк»;
  • «УралСиб».

Наиболее востребованным является рефинансирование военной ипотеки в банке «Открытие». Средняя ставка держится на границе 9% годовых, а гибкий подход к собственным клиентам обеспечивает их постоянный приток.

Второе и третье место занимает рефинансирование военной ипотеки в «ВТБ» и «Сбербанке». Услуга предоставляется по ставке 9,2 % годовых, а стандартный перечень необходимых бумаг сравнительно небольшой, потому данные финансовые учреждения популярны у военных. Кроме перечисленных банков, с военными работают еще более 10 организаций.

Сравнительная таблица программ рефинансирования военной ипотеки

Каждый банк предлагает заемщикам свои условия рефинансирования и выдвигает требования. Перед заключением договора нужно изучить самые интересные предложения от российских банков и сделать выбор только в пользу наиболее выгодного из них.

Ниже приведена сравнительная таблица с описанием предложений, подходящих для перекредитования по военным жилищным займам.

Банк Характеристика предложения
Ставка Максимальная сумма Предельный возраст погашения Максимальный срок ипотеки Возможность подать заявку онлайн Консультация специалиста по телефону
«Промсвязьбанк» 8,85% 2,81 млн рублей 50 лет 25 лет + +
«Открытие» от 8,8% индивидуально 25 лет + +
«Банк Россия» 8,9% 2,8 млн рублей 300 месяцев + +
«Севергазбанк» 9,2% 80% стоимости жилья 25 лет + +
«Сбербанк» 9,2% 2,502 млн рублей 20 лет + +
«Банк Зенит» 9,45% не более 80% залога индивидуально + +
«ВТБ» 9,2% 2 млн 75 тысяч рублей 25 лет + +

На основе приведенных выше данных делать выбор значительно легче, но лучше все же предварительно посетить офис банка и проконсультироваться на месте по поводу перекредитования.

Максимальная сумма займа ограничивается не только 80% стоимости залога, но и остатком долга по кредиту.

Перечень документов для рефинансирования

Документы для ипотечного рефинансирования стоит собрать заранее и после переговоров с кредитным учреждением по необходимости дополнить пакет. В список обязательной документации входят:

  • заявление по форме банка;
  • удостоверение личности;
  • свидетельство о праве на получение целевого ипотечного займа;
  • документы на недвижимость;
  • справка о доходах;
  • СНИЛС.

Решение по заявке принимается в срок до 2 недель. После одобрения заемщику предстоит собрать еще один пакет бумаг для Росвоенипотеки:

  • доп. соглашение к кредитному договору;
  • соглашение о рефинансировании;
  • новый платежный график;
  • удостоверение личности;
  • реквизиты для закрытия действующих обязательств.

Если все будет сделано правильно, то вопросов у Росвоенипотеки не возникнет и соглашение получит одобрение.

Выгодно ли рефинансирование военной ипотеки

Определить, выгодно ли рефинансирование жилищного кредита в каждом конкретном случае поможет банковский калькулятор. Он обычно встроен в официальный ресурс финансового учреждения и позволяет получить приблизительное представление об экономии после перекредитования.

Кредитный калькулятор для военной ипотеки в Сбербанке

Но сделать это можно и другим способом – достаточно знать, когда была взята ипотека. В первые годы после запуска программы для военных – с 2005 по 2010 годы — процентная ставка по жилищным займам находилась в среднем на уровне 10%. Заемщикам этого периода нет никакого смысла проводить рефинансирование. Выгода в их случае будет минимальной.

А вот с 2010 года проценты «поползли» вверх. Ставка увеличилась на несколько процентов, что ощутимо ударило по заемщикам. В 2017 году правительство снизило ключевую ставку, а вслед за этим финансовые организации начали понижать проценты. В итоге заемщики, взявшие кредит после 2017 года, оказались в более выгодном положении.

Чтобы уравнять военных в условиях, было принято решение о разрешении рефинансирования. Всем тем, кто заключал договора в самый неблагоприятный, с точки зрения процентов, период, можно задуматься об этой процедуре. Они сумеют увеличить общую сумму, продлить срок действия договора и понизить процентную ставку. В таких ситуациях выгода заемщиков очевидна.

Как снизить процентную ставку

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент выгоднее делать в банке – первоначальном кредиторе. По факту процедура перекредитования будет носить характер реструктуризации, однако будет заключен новый договор:

  • снижение процентной ставки;
  • пролонгация срока действия соглашения;
  • увеличение суммы (по желанию заемщика).
Пример
Если банк просто уменьшит проценты, но оставит прежним срок, ежемесячный взнос может серьезно не измениться. Поэтому такие нюансы нужно обсуждать еще на стадии переговоров с кредитной организацией.

К подаче документов в банк нужно хорошо подготовиться:

  • написать заявление с подтверждением изменения финансового положения в худшую сторону и указанием желательного платежа;
  • собрать дополнительные бумаги (список выдается менеджером).

Уменьшение ставки по военной ипотеке в стороннем банке получить даже проще. Заявителю нужно будет только подать анкету на участие в действующей программе и собрать пакет бумаг. При этом писать объяснения относительно ухудшения своего материального положения не нужно. Но зато заемщику придется проводить процедуру снятия обременения с имущества, чтобы передать его в залог другому банку.

Страхование военной ипотеки

Банк стремится оградить себя от любых рисков при выдаче денег заемщикам, поэтому в обязательном порядке оформляет страховку при заключении договора жилищного займа. Страховщики подключаются к сделке после одобрения кредита банком. Приобретаемая недвижимость страхуется от всего, что может нанести ей вред, включая повреждения конструкции.

Общая сумма страховки зависит не только от дохода клиента, но и от его пола, возраста, категории жилья и не только.

Заемщик должен будет выплачивать компании ежегодный взнос либо одномоментно оплатить всю сумму. Важно учесть, что в случае наступления страховой ситуации возмещение получит не владелец квартиры, а финансовое учреждение. Так как именно оно накладывает обременение на жилье.

Подробнее о страховании при перекредитовании ипотеки читайте здесь.

Выводы

Военную ипотеку можно рефинансировать, если это выгодно самому заемщику. Но для проведения процедуры понадобится подобрать соответствующий банк и изучить его условия.

bsadsensedinamick

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

prorefinansirovanie.com © 2020
Информационный сайт о рефинансировании (перекредитовании) · Все права на использованные торговые марки принадлежат законным правообладателям.
Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.
Политика конфиденциальности
Электронный адрес для связи: support@prorefinansirovanie.com