Рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки

Рефинансирование – это банковская операция по погашению старых кредитов за счет новых обязательств. Услуга доступна физическим и юридическим лицам. С формальной точки зрения перекредитование предусматривает получение целевого займа.

Для банков соответствующая процедура удобна по следующим причинам:

• привлечение новых платежеспособных клиентов;
• передел кредитного сегмента финансового рынка;
• конкурентоспособность в условиях активного соперничества между кредитными организациями;
• возможность увеличения портфеля за счет обязательств с приемлемым скорингом.

С помощью рефинансирования заемщики способны снизить долговую нагрузку с помощью изменения процентной ставки, консолидируя несколько кредитов в одном месте.

Услуга удобна, если:

1. С момента открытия программы улучшилась история кредитования.
2. На рынке появились новые предложения на выгодных условиях.
3. Ставка по кредитам значительно снизилась (в среднем на 2%).

Перекредитование влечет за собой автоматическую экономию при большом сроке действия договора с банком и высокой сумме. На практике это касается ипотечных программ в коллаборации с потребительскими кредитами.

Не стоит путать понятие с реструктуризацией, которая заключается в системном изменении условий и сроков действия кредита в том же банке по причине изменения платежеспособности клиента.

В рамках перекредитования проводится следующий комплекс мероприятий:

• повторная оценка заемщика и его имущества;
• подготовка стандартных документов;
• учет кредитной истории (нарушение условий предыдущих программ является препятствием к сотрудничеству с новым займодателем).

Расчет старых кредитов в большинстве случаев проводится банками в самостоятельном порядке, при условии согласия изначального кредитора. Клиенту остается оставить свою подпись на договоре и полностью соблюдать заявленный платежный график.

Сами финансовые учреждения на регулярной основе прибегают к процедуре рефинансирования. Их непосредственным кредитором является Центробанк Российской Федерации. Ставка рефинансирования актуальная для таких случаев.

Показатель отражает:

• стоимость привлечения капитала в российские банки;
• суммы депозитов по сниженным ставкам;
• выгоды учреждений;
• кредиты, выданные по высокой процентной ставке (идут в зачет банковскому бюджету).

Как это работает:

1. Заполнение заявки на официальном сайте банка.
2. Обращение в любое отделение выбранной организации с готовым пакетом заявительной документации.
3. Ожидание обработки заявки.
4. Ознакомление с выписками, подтверждающими о том, что средства были перечислены на счет банка, выдавшего кредит.
5. Составление стандартного письменного обращения в первоначальный банк с учетом отражения просьбы о досрочном погашении кредита.
6. Начало соблюдения платежных обязательств перед новым кредитором.