Как выгодно произвести рефинансирование кредита
bsadsensedinamick| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Какие кредиты можно рефинансировать? | Теоретически рефинансировать можно любую задолженность, но не всегда эта операция приносит выгоду. |
| Как происходит процедура рефинансирования? | Процесс рефинансирования начинается с поиска банка, предлагающего наиболее приемлемые условия обслуживания задолженности. Далее – подача заявления и документов. |
| В каких банках наиболее выгодные условия? | Многие банки предлагают ставку 8–10%. Все они приведены ниже. |
Банковское кредитование является коммерческой услугой. Каждый потребитель стремится заплатить за приобретаемый продукт как можно меньше. Займ удешевляется путем рефинансирования. Как получить наибольшую выгоду? Как сделать рефинансирование кредита? На какие условия необходимо обращать особое внимание при переоформлении задолженности? Читайте – и узнаете.
Кредиты, которые можно рефинансировать
Теоретически рефинансировать можно любую задолженность, но не всегда эта операция приносит выгоду. Заемщиком движут личные и внешние обстоятельства:
- Неспособность или нежелание обслуживать долг на условиях, действующих по договору, заключенному ранее.
- Наличие более привлекательных предложений на финансовом рынке.
Если альтернативы нет, клиент вынужден платить проценты, установленные кредитором. При недостатке средств выходом может стать банкротство, реструктуризация долга или отчуждение залогового имущества.
Проценты банка, выдавшего займ, упрощенно можно разделить на две части:
- Ключевая (учетная) ставка Центрального банка РФ, по которой коммерческим финансовым учреждениям выдаются средства.
- Собственный интерес, то есть прибыль.
Величина ключевой ставки зависит от политики ЦБ в области доступности услуги заимствования. Процент прибыли ограничен межбанковской конкуренцией. Таким образом, в условиях длительной стабильности макроэкономических условий в стране искать значительную выгоду от перекредитования практически бесполезно.
Можно ли сделать рефинансирование кредита при растущей ключевой ставке (КС)? Внимательный читатель, вероятно, уже догадался, что нет. Новый займ окажется дороже действующего.
Снижение ставки напротив, создает все условия для массового стремления к перекредитованию.
Рефинансирование будет нецелесообразным (или его не одобрят) в следующих случаях:
- Слишком длительное время обслуживания обязательств заемщиком. Если прошло более половины срока погашения, менять кредитора нет смысла. «Старый» банк свои проценты уже получил, а клиент почти ничего не выигрывает.
- С момента первичного заимствования прошло менее полугода. Как правило, заявление на рефинансирование будет отклонено. Новый кредитор желает на практике убедиться в платежеспособности своего вероятного заемщика.
- Остающийся срок погашения слишком мал. Для разных видов кредитования это время отличается, но обычно оно составляет полгода и более.
- Остаточная заложенность невелика. Соображения аналогичны предыдущему пункту. Банки не отвлекают свои ресурсы на получение незначительной прибыли.
- Малая разница между ставками. Для рефинансирования ипотеки или автокредита она должна быть более 1%, а для других видов заимствования – вдвое-втрое больше. Причина проста: проведение процедуры требует затрат. Если разница между ставками небольшая, расходы превысят ожидаемую выгоду.
Рефинансированию подлежат следующие виды кредитов:
- ипотечный;
- на приобретение автомобиля под его залог;
- потребительский;
- по кредитной карте с овердрафтом;
- задолженность с привязкой к иностранной валюте (швейцарскому франку, евро и доллару);
- другие.
Кроме этого, большинство программ кредитования предусматривают возможность консолидации нескольких займов.
В результате рефинансирования заемщик получает следующие преимущества:
- уменьшение ежемесячного взноса;
- снижение переплаты;
- независимость от валютных курсов;
- техническое упрощение расчетов;
- ускорение периода погашения.
Все это возможно при снижении годовой процентной ставки.
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где получен первичный займ, если по условиям договора эта операция не запрещена и заявка одобрена. В противном случае клиент обращается в другое учреждение.
Цель перекредитования – более выгодные условия
Под выгодностью, как правило, подразумевается уменьшение переплаты. Исключение составляет ситуация, когда заемщику, у которого ухудшилось материальное положение, необходимо снизить платежную нагрузку за счет продления срока погашения.
Чтобы добиться улучшения условий обслуживания долга, необходимо учитывать следующие факторы:
- Система погашения. При аннуитетном расчете (равными траншами) в начальный период клиент в основном оплачивает проценты. Желательно принять дифференцированную систему, предусматривающую равномерное погашение основной суммы на весь срок кредита.
- Размер годовой ставки. Это важнейший критерий целесообразности рефинансирования. Следует учитывать, что ипотека и автокредит отличаются повышенными затратами – требуется повторная экспертная оценка залогового имущества. Имеют значение и расходы на страхование. В большинстве банков размер ставки существенно зависит от наличия финансовой защиты. Она подразумевает не только обязательное имущественное, но и личное страхование заемщика (его жизни и здоровья).
- Наличие комиссии за перевод денег на счет банка, выступающего первичным кредитором. Она может составлять значительные сумму, соизмеримую с экономией на переплате.
- Динамика валютных курсов. Если первичный кредит взят с привязкой к евро, швейцарскому франку или доллару США, то даже невысокая ставка не может компенсировать роста котировок этих денежных единиц.
- Суммирующая ставка при консолидации нескольких займов. Например, у клиента есть три задолженности: потребительская, автокредит и овердрафт по карте. Проценты составляют 17, 14 и 25 годовых соответственно. Банк предлагает рефинансировать с объединением по ставке 16%. Много это или мало? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо просчитать платежи по каждому из займов, сложить их и сравнить с суммой полного погашения первичного кредита.
- Возможность снятия обременения с залога. Одна из схем рефинансирования предполагает выдачу необеспеченного потребительского кредита, чтобы заемщик погасил полученной суммой действующие обязательства. Здесь тоже есть нюанс: утрачивается право налогового вычета, составляющее часть выгоды. Но возникает и преимущество – свобода распоряжения приобретенным жильем. Определить целесообразность такого решения можно только после оценки всех плюсов и минусов последствий операции.
В конечном счете выгодность рефинансирования определяется с учетом всех индивидуальных обстоятельств.
Как производится рефинансирование в банках России
Процесс рефинансирования начинается с поиска банка, предлагающего наиболее приемлемые условия обслуживания задолженности. В зависимости от поставленной цели заемщик выбирает лучшую для себя программу.
Найдя подходящий банк, должник связывается с его кредитным отделом и узнает требования к клиенту, действующему договору и пакету документов. Этот пункт сочетается с оценкой собственных шансов на одобрение заявления. Кредитная история заемщика может быть не очень хорошей. Бывает, что есть просрочки по текущим обязательствам. Подавать заявку следует только при высокой вероятности ее успешного рассмотрения.
Чтобы оформить перекредитование на наиболее выгодных условиях, к сбору пакета документов нужно отнестись предельно внимательно. Обязательно прилагается действующий договор. Если есть возможность – рекомендуется предоставить справку о доходах. Чем больше пакет соответствует банковским требованиям, тем выше вероятность одобрения заявки.
Следующий шаг – подача документов. Многие банки предлагают заполнять электронные формы.
В случае одобрения заявки на рефинансирование заемщик обращается в банк, выступающий первичным кредитором. Он предупреждает о своем намерении досрочно погасить долг. Эта процедура может длиться до месяца. Препятствовать физическому лицу, оформившему кредит потребительского назначения (включая ипотеку и автокредит), банк не вправе.
Клиент берет справку о том, что его задолженность полностью погашена.
Заключается новый договор с банком, который становится новым кредитором. К нему прилагается график погашения, которого отныне необходимо придерживаться.
Лучшие предложения банков по рефинансированию в 2024 году
Условия ведущих российских банков, предлагающих услугу рефинансирования, существенно не отличаются. Ставка, как правило, указывается минимальная. У Альфа-Банка, ФК Открытие, Промсвязьбанка, МТС Банка, Home Credit Bank и некоторых других она составляет менее 10%.
Это, конечно, не означает, что такой низкий процент получит каждый должник, обратившийся в эти учреждения. Льготная ставка предоставляется определенному привилегированному сектору заемщиков, людям с идеальной кредитной историей и зарплатным клиентам.
Заключение
Если рефинансирование целесообразно, его следует производить. Процедура во многом сходна с кредитованием, но обладает рядом специфических особенностей.
Заемщики с хорошей кредитной историей и подтвержденным доходом имеют высокие шансы на получение наиболее выгодных условий обслуживания долга.
bsadsensedinamick-
Особенности рефинансирования кредита под залог недвижимости в 2024 году
-
Как повторно рефинансировать ипотеку в 2024 году: условия и процедура перекредитования
-
Агентство по рефинансированию микрозаймов: услуги по снижению кредитной нагрузки и уменьшению переплаты
-
Выгодное рефинансирование автокредита в 2024 году: условия и требования для физических лиц
-
Рефинансирование кредита для пенсионеров: в каком банке выгодно рефинансировать кредит в 2024 году?
-
Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам
