Открыть меню

Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц

Вопрос Ответ
Есть ли смысл в процедуре?
Как правильно выбрать банк? Посмотреть доступные программы и посчитать с помощью калькулятора, будут ли они выгодны по сравнению с текущей.
Какие есть подводные камни рефинансирования кредита? Дополнительная страховка, снижение стоимости залога, предоставление документов о платежеспособности и согласия от первого кредитора.

Рефинансирование — один из наиболее эффективных способов улучшения текущего состояния кредитного портфеля клиента в потребительском и ипотечном сегменте. Услугу предоставляют большинство банков. Эффективность займа оценивается в индивидуальном порядке.

Есть ли смысл в процедуре

Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.

Клиенты могут:

  • оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
  • изменить заявленные сроки действия договора;
  • отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
  • оптимизировать сумму долговых обязательств;
  • получить средства сверх долга.
Перекредитование является рискованным финансовым инструментом, если клиент пользуется услугой слишком часто. Услуга предполагает использование полученных денег на полное покрытие первоначальной ссуды.

Для ипотеки

Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.

Предложение месяца
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет
от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет

Преимущества:

Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора. Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя.
Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке. Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа.
Сохранение законного права на налоговый вычет. Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы.

Примеры:

Случай №1 – снижение ежемесячного платежа
  • по текущим условиям кредитного договора ипотека оформляется на срок до 20 лет под 12,5%;
  • общая сумма составляет 4 000 000 рублей;
  • ежемесячный платеж равен 45 446 рублей;
  • сумма переплаты – 6 906 950 рублей;

Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:

  • величина платежа снизится до 36 000 рублей — ежемесячная экономия равна 9 446 рублей;
  • переплата составит не более 4 637 370 рублей, общая выгода 2 269 580 руб.
Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком
  • актуальные условия остаются без изменений;
  • ипотечный кредит рефинансируется под 9%, но прежний платеж остается на уровне 45 446 рублей;
  • действие позволяет сократить сроки выплат на 8 лет с учетом автоматического снижения процентных отчислений.
  • переплата будет уменьшена на 4 343 190 рублей.

Для потребительского кредита

Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:

  • получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
  • отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
  • выгода страхования ответственности;
  • увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
  • возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
  • объединение нескольких задолженностей в одну;
  • отсутствие моратория на погашение.

Как подобрать подходящий банк

Девушка ведет подсчет с помощью калькулятора

Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.

Порядок действий:

  1. Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
  2. Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
  3. Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
  4. Определить процент за оставшийся срок.
  5. Рассчитать сумму переплат.
  6. Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.

А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.

Важно!
При выборе кредитора следует обратить внимание на страхование — при отказе от него ставка увеличится. Нужно считать не только ежемесячную выгоду, но и общий размер кредитного бремени, поскольку уменьшение выплат и увеличение срока договора могут означать увеличение переплаты.
Выгодные предложения с высоким процентом одобрения заявок
от
8.4%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
8.5%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
7.5%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
6.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
7.7%
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
6.5%
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
от
9.9%
10 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
7.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
6.9%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет

Подводные камни рефинансирования кредита

Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:

Подводные камни Описание
Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов.
Увеличение размера комиссионного сбора Сумма издержек изменяется по следующим операциям:

  • обработка заявления;
  • заверка побочных бумаг в нотариальном порядке;
  • выдача кредитных средств;
  • погашение платежей на ежемесячной основе.
Получение страхового свидетельства Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
Снижение оценочной стоимости Распространяется на залоговое имущество.
Необходимость получения согласия от первоначального кредитора Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

Отзывы: 4 комментария
  1. Евгений:

    Являлся зарплатным клиентом Росбанка, но после оформления последнего кредита изменил свое отношение к банку по причине систематического негативного отношения со стороны обслуживающего персонала. Мне оставалось платить 10 лет, а ежемесячный платеж составлял 12 000 рублей. Сотрудник банка пересчитал оставшуюся сумму по программе рефинансирования еще на 15 лет, но с платой в 9 000 рублей.

    Разница получается незначительной. Я вполне платежеспособен и в Росбанке могли бы подойти к ситуации более ответственно. Написал претензию, жду результата. Если все будет плохо, займусь расторжением контракта.

    Ответить
  2. Павел:

    Рефинансировал ипотеку в Сбербанке и меня все устроило. Стоимость квартиры 7 300 000 рублей. По прошлому кредиту долг составлял 3 900 000 рублей. Срок действия нового договора – 16 лет.

    Увеличение сроков позволило мне взять новый кредит только на остаток по долгу под выгодные 9,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 32 793 рублей, тогда как по предыдущему кредиту я платил 45 000 рублей за 10 лет. Это очень выгодно, хотя и сроки стали больше. Зато от зарплаты будет оставаться достаточно денег на семейные расходы.

    Ответить
  3. Ирина:

    С мужем занимаемся выплатой ипотечного кредита от ВТБ уже 6 лет. Чувствуем, что не справляемся, даже несмотря на тесное сотрудничество с банком. Мы зарплатные клиенты и на нас распространяется программа лояльности. Решили рефинансировать заем, но после расчета получилось, что к оставшимся 10 годам выплат прибавилось еще 8.

    Осталось выплатить около 4 миллионов рублей. Ежемесячно мы переводим в банк 23 454 рубля под 17%. Рефинансирование под 9% не подходит. Вероятно, попытаем счастье в других банках.

    Ответить
  4. Елена:

    Решила рефинансироваться в Бинбанке, но мне навязывают новые невыгодные условия:

    Страхование здоровья и жизни за 0,5% от суммы кредита. Получается, что я должна буду выплачивать 24 600 рублей ежегодно только за страховку при сумме кредита в 5 000 000 рублей;
    Страхование квартиры в размере 0,3% от стоимости квартиры (12 500 рублей в год);
    Оценка имущества в компании, которая сотрудничает с банком (в других нельзя) за 6 000 рублей.
    В сухом остатке получается, что рефинансирование загонит меня еще в большую долговую яму. Не понимаю, что делать дальше и как продолжать сотрудничество с Бинбанком в таком ключе.

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

prorefinansirovanie.com © 2020
Информационный сайт о рефинансировании (перекредитовании) · Все права на использованные торговые марки принадлежат законным правообладателям.
Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.
Политика конфиденциальности
Электронный адрес для связи: support@prorefinansirovanie.com