Выгодно ли рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для частных лиц
bsadsensedinamick| Вопрос | Ответ |
|---|---|
| Есть ли смысл в процедуре? |
|
| Как правильно выбрать банк? | Посмотреть доступные программы и посчитать с помощью калькулятора, будут ли они выгодны по сравнению с текущей. |
| Какие есть подводные камни рефинансирования кредита? | Дополнительная страховка, снижение стоимости залога, предоставление документов о платежеспособности и согласия от первого кредитора. |
Рефинансирование — один из наиболее эффективных способов улучшения текущего состояния кредитного портфеля клиента в потребительском и ипотечном сегменте. Услугу предоставляют большинство банков. Эффективность займа оценивается в индивидуальном порядке.
Есть ли смысл в процедуре
Процедура рефинансирования кредитов позволяет заинтересованным заемщикам получить более выгодные условия для использования заемного капитала. Выгода напрямую зависит от выбранной программы и банковских условий.
Клиенты могут:
- оформить кредит под меньшую ставку (особенно актуально при рефинансировании займов в МФО);
- изменить заявленные сроки действия договора;
- отредактировать величину ежемесячных выплат в свою пользу;
- оптимизировать сумму долговых обязательств;
- получить средства сверх долга.
Для ипотеки
Выгодно перекредитоваться по ипотеке можно, если процентная ставка в рамках нового предложения ниже изначальной.
Преимущества:
| Получение более выгодного процента за счет увеличения срока действия договора. | Проценты по ежемесячным взносам становятся меньше, благодаря чему снижается кредитное бремя. |
| Получение на руки определенной суммы денежных средств во время рефинансирования в другом банке. | Операция позволяет сократить количество расходов, связанных с переоформлением кредита. Дополнительно разрешается направить деньги на покрытие первого платежа. |
| Сохранение законного права на налоговый вычет. | Снижает общую сумму потенциальных издержек по погашению ипотечной программы. |
Примеры:
| Случай №1 – снижение ежемесячного платежа |
Если аналогичный кредит оформить на такой же срок, но под процентную ставку в 9%, то:
|
| Случай №2 – получение выгоды при условии сокращения сроков ипотечного соглашения с банком |
|
Для потребительского кредита
Перекредитование потребительских займов имеет следующие преимущества:
- получение меньшей ставки, чем в текущем договоре (происходит снижение переплат);
- отсутствие дополнительной комиссии за обслуживание услуги;
- выгода страхования ответственности;
- увеличение периода кредитования (банк в самостоятельном порядке перечисляет средства на счет другой организации);
- возможность получения наличных средств сверх размера долга (не во всех кредитных учреждениях);
- объединение нескольких задолженностей в одну;
- отсутствие моратория на погашение.
Как подобрать подходящий банк
Выбор приемлемого учреждения должен осуществляться на основе подробного анализа условий в разных банках.
Порядок действий:
- Отобрать несколько программ с наиболее привлекательными для заемщика условиями.
- Совершить расчет с помощью кредитного калькулятора.
- Выяснить сумму, которую нужно выплатить предыдущему банку.
- Определить процент за оставшийся срок.
- Рассчитать сумму переплат.
- Получить недостающие средства по новой программе, если это выгодно.
А также выгоднее обратиться в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом, поскольку это предполагает программу лояльности. Если вы хотите быть уверенным в результате, то можете узнать, каким образом получить помощь в рефинансировании здесь.
Подводные камни рефинансирования кредита
Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:
| Подводные камни | Описание |
|---|---|
| Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности | Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов. |
| Увеличение размера комиссионного сбора | Сумма издержек изменяется по следующим операциям:
|
| Получение страхового свидетельства | Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис. |
| Снижение оценочной стоимости | Распространяется на залоговое имущество. |
| Необходимость получения согласия от первоначального кредитора | Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства. |
Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.
bsadsensedinamick-
Рефинансирование микрозаймов в 2024 году: как и где можно рефинансировать займ МФО?
-
Как сделать рефинансирование ипотеки с материнским капиталом в 2024 году?
-
Как оформить рефинансирование ипотеки выгодно и безопасно, ТОП-7 предложений банков
-
Отказали в рефинансировании в Сбербанке: что делать
-
Основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки
-
Рефинансирование кредита с просрочками в банке: условия оформления и список необходимых документов
Являлся зарплатным клиентом Росбанка, но после оформления последнего кредита изменил свое отношение к банку по причине систематического негативного отношения со стороны обслуживающего персонала. Мне оставалось платить 10 лет, а ежемесячный платеж составлял 12 000 рублей. Сотрудник банка пересчитал оставшуюся сумму по программе рефинансирования еще на 15 лет, но с платой в 9 000 рублей.
Разница получается незначительной. Я вполне платежеспособен и в Росбанке могли бы подойти к ситуации более ответственно. Написал претензию, жду результата. Если все будет плохо, займусь расторжением контракта.
Рефинансировал ипотеку в Сбербанке и меня все устроило. Стоимость квартиры 7 300 000 рублей. По прошлому кредиту долг составлял 3 900 000 рублей. Срок действия нового договора – 16 лет.
Увеличение сроков позволило мне взять новый кредит только на остаток по долгу под выгодные 9,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 32 793 рублей, тогда как по предыдущему кредиту я платил 45 000 рублей за 10 лет. Это очень выгодно, хотя и сроки стали больше. Зато от зарплаты будет оставаться достаточно денег на семейные расходы.
С мужем занимаемся выплатой ипотечного кредита от ВТБ уже 6 лет. Чувствуем, что не справляемся, даже несмотря на тесное сотрудничество с банком. Мы зарплатные клиенты и на нас распространяется программа лояльности. Решили рефинансировать заем, но после расчета получилось, что к оставшимся 10 годам выплат прибавилось еще 8.
Осталось выплатить около 4 миллионов рублей. Ежемесячно мы переводим в банк 23 454 рубля под 17%. Рефинансирование под 9% не подходит. Вероятно, попытаем счастье в других банках.
Решила рефинансироваться в Бинбанке, но мне навязывают новые невыгодные условия:
Страхование здоровья и жизни за 0,5% от суммы кредита. Получается, что я должна буду выплачивать 24 600 рублей ежегодно только за страховку при сумме кредита в 5 000 000 рублей;
Страхование квартиры в размере 0,3% от стоимости квартиры (12 500 рублей в год);
Оценка имущества в компании, которая сотрудничает с банком (в других нельзя) за 6 000 рублей.
В сухом остатке получается, что рефинансирование загонит меня еще в большую долговую яму. Не понимаю, что делать дальше и как продолжать сотрудничество с Бинбанком в таком ключе.