Открыть меню

Как подобрать действительно выгодное рефинансирование кредита для физических лиц в 2020 году

bsadsensedinamick
Вопрос Ответ
Как рассчитывается выгода от рефинансирования? Существуют специальные калькуляторы. Но следует учесть многие сопутствующие расходы, в том числе страховку.
В каких банках наиболее выгодные условия? Популярностью у клиентов пользуются Райффайзен, Открытие, Альфа-Банк, Росбанк и УБРиР. Все они предлагают ставку менее 10%.

Рефинансирование по определению должно быть выгодным. В противном случае банковская операция по получению нового кредита с целью погашения действующей задолженности лишена смысла.

Выбрать из разнообразия предложений наиболее выгодное – задача непростая. Банки, стремясь привлечь заемщиков, указывают на своих сайтах крупным шрифтом самые низкие ставки, обещают разные преимущества и льготы. Статья о том, как оформить самое выгодное рефинансирование кредита для физических лиц.

от
7.8%
50 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
7%
51 000 — 1 500 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет

Как рассчитать выгоду от перекредитования

Задача кажется простой. Есть ставка по действующему кредиту и предложение по ее снижению при условии перевода задолженности в другой банк. Клиент берет невыплаченную сумму, определяет разницу в процентах, умножает ее на количество лет, оставшихся до даты погашения, и получает свою выгоду.

Для упрощения математических операций в интернете доступен виртуальный калькулятор рефинансирования кредитов других банков. Перечисленные параметры достаточно просто внести в предлагаемые поля, и за долю секунды заемщик узнает, сколько денег он сэкономит. Рефинансирование кредита для физических лиц – это сложная процедура. Чтобы оценить ее выгоду, необходим учет сопутствующих затрат – они в некоторых случаях превышают сумму расчетной экономии.

Есть общие правила, согласно которым невозможно или нецелесообразно перекредитование задолженности:

  1. Разница между ставками по кредиту и рефинансированию меньше 1%, а для небольших сумм – не превышает 2%.
  2. Прошло менее полугода после заключения первичного договора заимствования.
  3. Срок погашения истекает менее чем через три месяца (в некоторых случаях – полгода).
  4. Клиент или (и) его задолженность не соответствует установленным в банке критериям одобрения заявления на рефинансирование.

В некоторых случаях получение услуги невозможно по причине отказа банка. Это случается, если кредитная история клиента отягощена многими просрочками, вынужденной реструктуризацией, судебными разбирательствами и прочими фактами, свидетельствующими о его нестабильной или низкой платежеспособности.

Другие обстоятельства не исключают возможности рефинансирования, но ставят под вопрос ее целесообразность. Экономия заемщика на небольшой остаточной задолженности не перекрывает затрат на проведение операции.

калькулятор

Рекомендуется очень внимательно читать дополнительные условия, набранные внизу страниц банков, предлагающих услугу рефинансирования. Там четко обозначены критерии, по которым заемщику предоставляется наименьшая ставка (например, при условии заключения договора личного страхования в аффилированной компании).

Льготы получают участники зарплатных программ, сотрудники партнерских организаций и представители других привилегированных клиентских групп. Если должник имеет основания причислять себя к одной из них, у него возрастают шансы на получение наибольшей выгоды от перекредитования.

Проще всего рефинансировать потребительские займы и кредитные карты – это можно сделать без справок и поручителей в большинстве российских банков. Для получения этой услуги можно воспользоваться электронной анкетой дистанционно.

Некоторые источники указывают на то, что задолженности перед микрофинансовыми организациями нельзя рефинансировать. Это утверждение не вполне справедливо. Ставки МФО действительно очень велики, а потому перекредитовать такую задолженность в банке следует как можно скорее. Для этого нужно взять нецелевой беззалоговый займ и погасить им свои обязательства. Делать это целесообразно, если задолженность за время пользования средствами не выросла втрое. Больше ее увеличивать не позволяет закон ФЗ-151 («об МФО»).

В отношении рефинансирования действуют те же ограничения, что и для кредитования:

  1. Гражданство РФ. Есть российские банки, предоставляющие услугу иностранцам, но их немного, и такую возможность нужно уточнять.
  2. Позитивная история отношений с предыдущими кредиторами. Для ее оценки банки используют ресурс БКИ.
  3. Соответствие уровня платежеспособности взятым обязательствам. Подтверждается справкой 2-НДФЛ (по форме банка или на стандартном бланке). В ряде случаев заемщиками предоставляется возможность рефинансирования задолженности по двум документам (паспорту и еще одному на выбор). Владельцы зарплатных карт подтверждать доход не обязаны.
  4. Наличие ликвидного залога при рефинансировании автокредита и ипотеки. В случае отсутствия обеспечительного имущества иногда требуется поручитель, гарантирующий возвратность.
  5. Возраст, соответствующий принятым в банках нормативам (по минимуму и максимуму).

При расчете выгодности рефинансирования, помимо процедурных издержек, следует учитывать комиссии за разовые операции. Наиболее весомая сумма взимается за перевод денег от нового банка на специальный р/с действующего кредитора.

Имеет значения стоимость страховки, причем не только обязательной имущественной (при ипотеке или автокредите), но и добровольной личной (здоровья и жизни). Наличие полиса влияет на ставку. Именно она при всем разнообразии факторов, влияющих на целесообразность рефинансирования, является самым важным критерием выгодности перекредитования.

Банки, рефинансирующие кредиты физических лиц

Большинство российских операторов финансово-кредитного рынка предоставляют услугу рефинансирования задолженностей. Перечислять их всех нет прока – их слишком много. Предлагаемые годовые ставки часто меняются, при этом в официальных офертах традиционно указываются их минимальные значения (в настоящее время в пределах от 9,5 до 12,9%). Окончательный процент назначается, как правило, индивидуально для каждого заемщика и зависит от многих его характеристик. Максимум указывается редко. Реальные условия обычно существенно отличатся от тех, что предусмотрены для идеальных клиентов.

В банках действуют внутренние инструкции, согласно которым менеджеры кредитного отдела устанавливают условия. В некоторых учреждениях процесс принятия решения (по крайней мере, предварительного) автоматизирован.

Следует учитывать, что возможность рефинансирования по упрощенной форме (без залога, без поручительства, по двум документам, по одному паспорту и т. д.) в большинстве случаев изначально предполагает ухудшение условий обслуживания задолженности. По этой причине без крайней надобности пользоваться возможностью послаблений в процедурных вопросах не стоит. При прочих равных данных меньшую ставку получит заемщик, предоставляющий полный комплект сопроводительных документов и справок.

Пятерка российских банков, предлагающих лучшие условия на рефинансирование для физических лиц в 2020 году

На рынке финансовых услуг есть лидирующие организации, пользующиеся наибольшей популярностью у физических лиц. Причины их доминирования различны: лояльность к клиентам, доступность услуги, минимальный размер или отсутствие комиссий, наименьшая ставка, высокая культура обслуживания и другие факторы, привлекающие заемщиков. В частности, в этих банках должникам предлагается рефинансирование кредита без поручителей и залога, в то время как конкуренты требуют материального обеспечения и гарантий, которые рядовым гражданам трудно предоставить.

Рассмотрим пятерку российских банков, предлагающих лучшее рефинансирование для физических лиц.

Сбербанк

Рефинансирование кредитов в Сбербанке для физических лиц предполагает не самые выгодные условия. Минимальная ставка зависит от суммы остаточной задолженности:

  • от 30 тыс. до 499,999 тыс. руб. – 13,4%;
  • от 500 тыс. до 3 млн руб. – 11,4%.

Возможности:

  • рефинансирование кредитов Сбербанка в Сбербанке для физ. лиц, если они выданы ранее на приобретение автомобилей и потребительские цели;
  • закрытие задолженностей другим банкам по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом и по ипотеке, плюс автомобильные и потребительские займы сторонних организаций;
  • консолидация до шести кредитов.

Возрастные ограничения: 21 – 65 лет.

Пакет документов включает:

  1. Паспорт с регистрацией (постоянной или временной со справкой о месте пребывания).
  2. Форма 2- НДФЛ или иное подтверждение финансового состояния и занятости заемщика, при условии превышения запрашиваемой суммой остаточной задолженности.
  3. Документы по действующим долговым обязательствам.

Зарплатным клиентам справка о доходах не нужна.

от
14.9%
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет

Росбанк

Условия рефинансирование кредитов в Росбанке для физических лиц предусматривают существенные льготы. Зарплатным клиентам возможно предоставление минимальной ставки 7,49%. Предельная сумма – 3 млн руб. Срок погашения – до 7 лет.

От заемщика требуется отсутствие текущих просрочек в течение полугода.

Задолженность должна быть потребительской или по автокредиту. Время ее возникновения – не позже, чем за месяц до обращения в Росбанк. До расчетной даты погашения – не менее трех месяцев.

от
6.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет

Альфа-Банк

При рефинансировании в Альфа-Банке преимущества получают владельцы зарплатных карт.

Минимальная ставка – 7,7%.

Срок погашения – до 5 лет. Возможна консолидация до пяти займов. По желанию клиент получает дополнительную сумму на личные расходы.

Услуга перекредитования предоставляется только российским трудоустроенным гражданам старше 21 года с подтвержденным доходом не ниже 10 тыс. руб. в месяц и постоянной регистрацией по месту жительства.

от
7.7%
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР предлагает минимально возможную процентную ставку 7,9%. Максимальная сумма 3 млн рублей.

Среди преимуществ – возможность получить дополнительную сумму и отсутствие необходимости подавать документы по действующему кредиту.

от
6.5%
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет

Райффайзенбанк

Перекредитование в Райффайзен для физических лиц возможно на следующих условиях:

  1. Минимальная ставка – 8,99%.
  2. Предельная величина остаточного долга – 2 млн руб.
  3. Срок погашения рефинансирующего кредитования – до 5 лет.

Зарплатные клиенты получают льготы. Действует особая программа пенсионного рефинансирования.

Дополнительные преимущества банк:

  • Первое место в рейтинге надежности от Forbes.
  • Отсутствие требования залога и поручительства.
  • Возможность получения дополнительной нецелевой суммы.
  • Исключение комиссии за перевод средств в банк, выступающий первичным кредитором.

Решение об одобрении или отклонении заявления на рефинансирование принимается в течение пяти минут.

от
7.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет

Заключение

Такая услуга, как рефинансирование задолженности физического лица, предоставляется почти в любом российском банке, но предпочтение рекомендуется отдавать тем учреждениям, которые прописывают условия перекредитования наиболее понятно и четко.

Перед проведением банковской операции следует оценить сопутствующие ей расходы.

bsadsensedinamick

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

prorefinansirovanie.com © 2020
Информационный сайт о рефинансировании (перекредитовании) · Все права на использованные торговые марки принадлежат законным правообладателям.
Содержание сайта не является рекомендацией или офертой и носит информационно-справочный характер.
Политика конфиденциальности
Электронный адрес для связи: support@prorefinansirovanie.com