Как происходит рефинансирование кредита в банке

bsadsensedinamick

Вопрос	Ответ
Какой порядок проведения процедуры?	Собрать документы. Обратиться к менеджеру банка. Получить согласие от первого кредитора. Подписать договор.
Какие нужны документы?	Заявление, паспорт, документы от первого кредитора (договор, выписки, графики), справка с места работы, заявление от поручителя.
Что важно знать перед подачей заявки?	Часто отказывают, есть требования к минимальному доходу, нельзя погасить заем досрочно, отказ от страховки повышает ставку.
Можно ли перекредитоваться у государства?	Да.

Рефинансирование происходит в формате выдачи нового займа для погашения текущей задолженности. В большинстве случаев кредит выдается на наиболее выгодных условиях для клиента. Перекредитование может помочь, если заемщик попадает в неприятную жизненную ситуацию, а его непосредственный кредитор отказывается идти на уступки.

Порядок проведения процедуры

Для классической процедуры предусматривается следующий алгоритм действий:

Сбор установленного пакета документов и посещение ближайшего офиса выбранного банка	Информация о месте расположения всех отделений финансовой организации размещена на официальных сайтах.
Передача пакета уполномоченному банковскому аналитику	Специалист оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. При неблагоприятном развитии событий допускается подача документов в другое кредитное учреждение.
Уведомление текущего кредитора	Проводится после заключения предварительной договоренности с новым банком. Для этого нужно подготовить специальное заявление с просьбой о досрочном погашении долга.
Подписание соглашения об открытии новой программы кредитования	Банк самостоятельно занимается возмещением издержек по предыдущей задолженности.

Теоретически допускается повторное рефинансирование для снижения долговой нагрузки на семейный бюджет.

Для этого требуется:

наличие хорошей истории кредитования (полное отсутствие просрочек по обязательствам и предыдущим займам);
полноценная платежеспособность клиента (подтверждается во время его прямого взаимодействия с банком);
готовность к совершению дополнительных трат на процедуры бюрократического характера;
наличие возможности на повторное оформление у банка — большинство организаций склонны не оказывать услугу и не выдавать новый кредит физическим лицам.

Список документов

Рефинансирование не может быть начато без основного комплекта документов. Бумаги необходимы выбранному банку для подробной оценки ежемесячных доходов заемщика. В зависимости от выбранного учреждения, итоговый перечень может отличаться. Каждый банк регламентирует индивидуальные условия сделки.

В основной пакет входят:

заявление установленного образца;
гражданский паспорт Российской Федерации или любое другое официальное удостоверение личности;
справка с места работы о доходах (форма 2-НДФЛ);
свидетельство о поручительстве третьих лиц (при необходимости);
кредитное соглашение по текущему займу;
копия актуального графика платежей;
выписка от предыдущего кредитора, которая содержит подробную информацию о качественных характеристиках обслуживаемого кредита и о размере долга (нужно, если заявка подается в другом банке);
свидетельства о праве собственности на объекты недвижимого имущества (при рефинансировании программы ипотечного кредитования).

После приема документов происходит взаимодействие между банками для уточнения деталей сделки. Срок рассмотрения зависит от способа обращения (в старый или чужой банк).

Кроме того, перекредитование можно оформить и без наличия полного пакета документов, в том числе, справки о доходах. Подробнее об этом читайте в данной статье.

Что нужно знать

Процедура рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов имеет свои подводные камни. В ряде ситуаций банки склонны недоговаривать некоторые нюансы данной услуги.

Ключевые проблемы:

Проблема	Характерные особенности
Низкий процент положительных исходов	Банки выдвигают действующим и потенциальным заемщикам жесткие требования. Не актуально для зарплатных клиентов.
Уведомление заявителя о минимальном пороге заработной платы в последний момент	Заинтересованные лица тратят большое количество времени для сбора заявительной документации, но позже узнают о несоответствии внутренним требованиям кредитного учреждения.
Необходимость страхования	Услуга страхования навязывается заемщикам в целях снижения количества персональных рисков. В момент расчета выгоды от рефинансирования необходимо принимать эти расходы во внимание (до 3% от суммы кредита). В соответствии с законодательством Российской Федерации потребители могут отказаться от оформления страхового полиса в течение 5 рабочих дней. Однако это может привести к утрате доверия со стороны уполномоченных банковских аналитиков.
Установление моратория на досрочное погашение	Заемщик вынужден оплачивать дополнительные комиссионные сборы.
Необходимость посещения нотариуса	Взаимодействие с профильными конторами требуется для заверки собранных документов. Услуга предоставляется на платной основе.
Стремление банка удовлетворить собственные финансовые нужды	Программы перекредитования чаще всего открываются для того, чтобы увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов других банков. Это способствует росту прибыли. В рамках конкуренции на рынке кредитных услуг могут применяться разные способы, неблагоприятные для потенциальных клиентов. Перед началом оформления нужно внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования и оценить все возможные риски.
Увеличение суммы переплаты	Актуально при рефинансировании за счет увеличения срока действия кредитного договора. Чем больше длится время выплат, тем больше процентов будет каждый год начисляться на остаток по долгу.

Перекредитование при помощи государства

С начала 2015 года на территории Российской Федерации действует Постановление Правительства РФ, позволяющее привлекать государство для рефинансирования кредитов. Программа продлевается на ежегодной основе с учетом внесения изменений в условия.

Реализацией проекта занимается специализированное агентство. Заинтересованные лица могут воспользоваться данной программой, если нужно рефинансировать ипотечный кредитный договор. Однако на потребительский заем действие не распространяется.

Особенности:

положительное решение позволяет снизить сумму долга в среднем на 17%;
итоговая экономия не может превышать 600 000 рублей;
при наличии двух несовершеннолетних детей родители могут взять новый заем с учетом списания до 1 500 000 рублей (дополнительно допускается оформление каникул на 18 месяцев).

Выгодные условия государство предоставляет при удовлетворении заемщиком следующего комплекса требований:

открыть программу могут только родители и законные опекуны несовершеннолетних детей, а также ветераны и представители детей с инвалидностью;
сумма ежемесячного дохода семьи не должна превышать два прожиточных минимума, установленных на момент подачи заявки;
взятая в ипотеку квартира должна являться единственным возможным местом проживания семьи;
метраж жилого помещения — не более 45 квадратных метров.

Алгоритм для получения услуги:

Обращение в любую финансовую организацию для уточнения перечня бумаг (ПАО Сбербанк России, ВТБ, Росбанк, Райффайзенбанк).
Получение выписки из местного Многофункционального центра о недвижимости.
Составление заявления и его передача в АИЖК.
Ожидание решения — в течение 30 календарных дней.
Повторное посещение банка и оформление кредитной программы.

Выгодные предложения с высоким процентом одобрения заявок