Рефинансирование кредитной карты: лучшие предложения банков в 2024 году
bsadsensedinamickВопрос | Ответ |
---|---|
Можно ли рефинансировать кредитную карту? | Да. |
Какие банки рефинансируют кредитные карты? | Список самых выгодных предложений. |
Что нужно для рефинансирования кредитных карт? | От заявителя потребуются документы по действующему кредиту, удостоверение личности и пакет бумаг, собранных по списку финансового учреждения. |
Как подать онлайн-заявку на рефинансирование? | Для подачи заявки удаленно необходимо зайти на сайт выбранного кредитного учреждения и заполнить форму. |
Как происходит перекредитование | Алгоритм действий. |
Какие есть преимущества и недостатки программ? | Список плюсов и минусов. |
Когда могут отказать в рефинансировании кредитной карты? | Причины отказа могут быть классические и скрытые. |
Есть ли отзывы о рефинансировании кредитных карт? | Конечно! |
Какие выводы можно сделать? | Рефинансирование кредиток может сэкономить значительную часть ваших денег! |
Рефинансирование кредита и кредитных карт – это самая востребованная из банковских услуг за последние 5 лет. Связано это с общей тенденцией понижения ставок по займам. Немногие клиенты знают, что провести рефинансирование можно не только после потребительского кредитования, но и после получения карточки с лимитом, установленным финансовой организацией. Кредитные карты по своей сути являются таким же банковским продуктом, как и займы. Поэтому на них в равной степени распространяется действие программ по перекредитованию. Но процедура рефинансирования пластиковых карт имеет массу особенностей, о которых и пойдет речь в статье.
Можно ли рефинансировать кредитную карту
Рефинансирование кредитной карты сопровождается большим количеством вопросов, так как мало кто из заемщиков понимает, каким образом формируются банковские продукты. А вследствие этого не может подобрать нужное предложение от финансовых организаций.
На самом деле все просто. Кредитная карта в банковской системе проходит как потребительский займ. Он является нецелевым, так как заемщик может тратить средства на личные нужды. Но удобство этого варианта заключается в ряде преимуществ, которые дает владельцу карточка:
- возможность получать услугу по своему желанию в любое время;
- беспроцентный льготный период;
- возможное повышение лимита.
Таким образом сам долг и размер ежемесячного платежа зависят от того, сколько денег было потрачено с кредитки и в какие сроки они будут возвращены.
При оформлении банковского продукта клиент должен подписать соглашение с банком. В нем прописываются все нюансы пользования карточкой, включая схему погашения займа после истечения льготного периода.
В дальнейшем договор между физическим лицом и финансовой организацией станет основой, по которой будет проводиться рефинансирование задолженности по кредитной карте. Он доказывает сам факт займа, а значит дает возможность обратиться в сторонний банк и принять участие в программе перекредитования.
Во время процедуры новый кредитор принимает на себя обязательства по погашению действующего займа, а заемщик начинает вносить платежи по измененному графику.
По последним данным, каждый второй житель РФ имеет задолженность по кредитной карте. Большая часть заемщиков не может полностью закрыть лимит из-за наличия еще нескольких кредитов. В итоге единственным правильным выходом из ситуации будет рефинансирование.
Какие банки рефинансируют кредитные карты
Не во всех ситуациях заемщик может перекредитоваться. В первую очередь у владельца кредитки не должно быть просрочек по погашению имеющегося долга, а КИ, которую банк обязательно проверит, отличаться «белизной». Перечисленные условия обусловлены рядом обстоятельств.
Финансовые организации серьезно рискуют, проводя рефинансирование. Ведь они предоставляют заемщику максимально выгодные условия: сниженную ставку, уменьшенный ежемесячный платеж, увеличенный кредитный лимит и не только. Фактически банк предоставляет новый займ на условиях, которые сулят ему некую потерю выгоды. Чтобы подстраховать себя от неуплаты, кредитное учреждение проводит тщательную проверку исполнения владельцем карты обязательств по действующему и другим соглашениям. Поэтому малейшие сомнения станут поводом для отказа в перекредитовании.
Чтобы зря не потратить время на подачу заявок в банки, стоит перед обращением в них запросить свою КИ. В Бюро это можно сделать один раз в год совершенно бесплатно. Если чистота кредитной истории подтверждена, то можно приступать к изучению банковских предложений.
Но и здесь существуют свои нюансы:
- охотнее финансовые организации проводят рефинансирование кредитных карт других банков;
- шансы на перекредитование увеличиваются у тех, кто принимает участие в зарплатных проектах;
- страхование воспринимается банком как подтверждение ответственности и благонадежности заемщика;
- желательно, чтобы сумма нового кредита превышала старый, что позволит финансовому учреждению открыть на заемщика свою кредитную карту, куда и будут переведены деньги.
Перед походом в кредитную организацию стоит изучить, что именно они предлагают клиентам. Лучшие предложения банков будут рассмотрены ниже.
Сбербанк
Рефинансирование карт Сбербанк проводит далеко не на самых выгодных условиях. Но количество обращений за перекредитованием от этого не становится меньше – клиентов привлекает рейтинг финансового учреждения, его юридическая чистота и прозрачность процедуры.
Процентная ставка напрямую зависит от размера займа:
- 13,5 % при сумме до полумиллиона;
- 12,5 % при заявке на сумму более 500 000 рублей.
Остальные условия рефинансирования едины для всех заемщиков:
- размер задолженности установлен в рамках 3 млн рублей;
- новое соглашение подписывается на срок от 3 до 60 месяцев;
- объединить в один можно не более 5 имеющихся договоров.
Провести рефинансирование кредитной карты Сбербанка в другом банке тоже возможно. Сторонние финансовые организации охотно проводят эту процедуру.
Райффайзенбанк
Рефинансирование долга по кредитной карте в этом банке – крайне выгодное мероприятие. Клиенты приходят сюда из-за самой низкой ставки в 8,99 % годовых. Во второй и последующие годы выполнения заемщиком своих обязательств по договору она снизится еще на 1 %. Но такие «вкусные» условия сохраняются только при оформлении страхования. В противном случае процент «взлетает» на 5 пунктов.
Банк рассматривает заявки на рефинансирование при сумме задолженности не более 2 млн рублей. При этом заемщику не может быть меньше 23 лет, а количество действующих займов – не больше 4.
Максимальный срок кредитования в Райффайзенбанке установлен в рамках пяти лет.
Россельхозбанк
Рефинансирование в этом банке подходит далеко не всем, так как максимальная сумма не превышает 750 000 рублей. Но существенными плюсами программы являются:
- низкие ставки – до 11,5 %;
- длительный срок кредитования – 7 лет.
При необходимости клиент может объединить в один до 5 действующих договоров.
Альфа-Банк
Сюда стоит обращаться тем, кто не ищет самую низкую ставку, но нуждается во внушительной сумме. Банк предлагает клиентам соглашение до 5 млн рублей под 7,7%. Если в процессе переговоров будет оформлен отказ от страховки, то ставка поднимется на 4 пункта.
Перекредитоваться в «Альфа-Банке» можно максимум на 7 лет.
Банк ВТБ
Рефинансирование кредитной карты в банке ВТБ привлекает тех, кто может подтвердить свои доходы и нуждается в большой сумме. Предложение по перекредитованию доступно лицам с заработной платой выше среднего уровня. Программа характеризуется следующими чертами:
- сумма до 5 млн рублей;
- срок кредитования рассчитан на 7 лет;
- объединению подлежат 6 договоров.
Минимальная ставка по перекредитованию составляет 12,5 % годовых, а максимум достигает 16,5 % годовых. Банк поднимает ставку при отказе от страхования, участия в зарплатном проекте или в оформлении дополнительных банковских продуктов.
Тинькофф
Рефинансирование кредитной карты Тинькофф проводит для лиц со средним уровнем достатка. Сюда обращаются заемщики с небольшими долгами и те, кому уже отказали в других учреждениях.
Условия участия в программе просты:
- ставка до 29,9 %;
- максимальная сумма не превышает 300 000 рублей;
- срок действия договора ограничен 36 месяцами.
За один раз рефинансировать можно 5 договоров.
Что нужно для рефинансирования кредитных карт
Перекредитование кредитной карты выгодно нескольким категориям заемщиков:
- тем, кто погряз в долгах;
- тем, кто уже давно оформил кредитку.
В первом случае все понятно, а во втором главная проблема владельца заключается в существенном понижении ставок по займам. В итоге он пользуется банковским продуктом с не самыми выгодными процентами и условиями. Перекредитование позволит таким заемщикам не столько избавиться от задолженности, сколько получить более интересный продукт.
Несмотря на категорию, в которую попадает клиент банка, для успешного перекредитования необходимо:
- указать в заявлении целевой характер займа;
- не иметь просрочек;
- владеть кредиткой не менее полугода;
- иметь в запасе еще 2-3 месяца для погашения займа.
При обращении в банк от заявителя потребуют документы по действующему кредиту, удостоверение личности и пакет бумаг, собранных по списку финансового учреждения.
Более детально речь об этом пойдет ниже.
Требования к заемщикам
Перед подачей заявления в финансовое учреждение заемщик должен знать, соответствует ли он требованиям банка. Каждая кредитная организация имеет свой список требований, но общие пункты в них всегда присутствуют:
- возраст от 21 года (на момент закрытия договора заемщик не должен быть старше 70 лет);
- российское гражданство;
- постоянная прописка в районе нахождения офиса банка;
- выписка по платежам, сделанным в течение последних 6 месяцев.
Последняя справка поможет убедиться в ответственном подходе заемщика к своим обязательствам.
Необходимые документы
Стандартный перечень бумаг состоит обычно из нескольких пунктов:
- паспорт РФ;
- второе удостоверение личности;
- подтверждение доходов;
- трудовой договор;
- трудовая книжка;
- СНИЛС;
- ИНН.
Дополнительно могут потребоваться свидетельство о собственности на недвижимость, справка о составе семьи и другие бумаги.
Читайте также: как оформить перекредитование без справок о доходах.
Как подать онлайн-заявку на рефинансирование
Онлайн-заявка на рефинансирование – удобная форма ведения переговоров с банком на начальном этапе. Она не исключает дальнейшего визита в офис финансового учреждения, но существенно экономит время заемщика.
Для подачи заявки удаленно необходимо зайти на сайт выбранного кредитного учреждения и вбить в специальную форму:
- свои инициалы;
- дату появления на свет;
- место прописки;
- контактные данные;
- данные из удостоверения личности;
- сведения о месте работы;
- размер доходов;
- размер задолженности.
После заполнения заявку нужно отправить и ждать решения от менеджеров банка. Его направляют в виде сообщения на указанный номер телефона. Если предварительное одобрение получено, то можно приступать к сбору документов и идти в банк.
В некоторых случаях подписание договора происходит удаленно – через курьера. Но этот момент обговаривается еще на стадии переговоров с кредитным учреждением.
Как происходит перекредитование кредитных карт
Алгоритм действий при перекредитовании един для всех финансовых учреждений:
- выбор банка;
- подача заявки одновременно с документами;
- ожидание решения;
- визит в банк для получения денег (в случае одобрения).
Деньги могут быть выданы заемщику на руки либо переведены на вновь открытую кредитку.
Возможно ли рефинансирование кредитных карт без подтверждения дохода
Если подтвердить свои доходы заемщик не может, это не значит, что ему не удастся рефинансировать проблемный займ. Для таких должников существует 3 способа выйти из сложной ситуации:
- обратиться в банк, не запрашивающий справку о доходах;
- согласие на определенные условия;
- подтверждение доходов способами, исключающими справку 2-НДФЛ.
Каждый вариант будет рассмотрен ниже.
Когда заемщик работает неофициально и не может заказать справку по форме 2-НДФЛ, то снизить закредитованность ему поможет обращение в следующие банки:
- Почта Банк – для рефинансирования под 12,9 % не понадобится какое-либо подтверждение доходов;
- Тинькофф – наилучшим выходом из ситуации станет оформление новой кредитной карты;
- Московский кредитный банк – при рефинансировании со страховкой не понадобится справка 2-НДФЛ, а процент будет не выше 10,9 % годовых;
- СПМ Банк – единственным минусом этой организации является длительный период принятия заявки (до 10 дней).
Некоторые кредитные организации выдвигают для заемщиков без подтверждения доходов особые условия:
- Сбербанк не станет требовать справку о заработке, если клиент запрашивает сумму, равную его задолженности (ставка составит 13,5 %);
- Росбанк готов забыть о подтверждении доходов при заявке на сумму для закрытия задолженности не более 500 000 рублей (ставка составит 17 %);
- Россельхозбанк не требует справок у фермеров, которые могут предоставить имущество в залог.
Если заемщик работает и регулярно получает заработную плату, но официально не трудоустроен, то в качестве подтверждения доходов могут быть приняты:
- справка по форме финансового учреждения;
- 3-НДФЛ;
- выписка с банковского счета и не только.
Некоторые заемщики подтверждают свою платежеспособность документами на квартиру или дорогой авто.
Нужно ли закрывать просроченные кредитки при рефинансировании
После получения денег по новому кредитному договору необходимо:
- погасить имеющийся займ;
- взять справку об отсутствии задолженности;
- написать заявление на закрытие кредитки;
- взять выписку о блокировке карты.
Последний пункт является обязательным для большинства программ рефинансирования. Хотя иногда новые кредиторы не требуют закрытия банковского продукта, по которому проводится рефинансирование (этот момент должен быть прояснен заранее).
Преимущества и недостатки программ
Как и любое другое соглашение с банком, рефинансирование кредиток имеет плюсы и минусы. К явным достоинствам программы можно отнести:
- использование льготного периода и других бонусов по новому банковскому продукту;
- возможная замена премиального продукта на стандартный;
- снижение ставки;
- пролонгация срока действия договора.
Преимуществом рефинансирования можно считать и возможность перекредитоваться с помощью стандартного займа и расплачиваться по новым обязательствам в соответствии с простым графиком платежей.
Также к плюсам стоит добавить снижение ежемесячных затрат и расходов на обслуживание кредитки.
Несмотря на обилие преимуществ, недостатки у программы тоже имеются:
- сбор полного пакета бумаг;
- целевой характер займа;
- комиссии и страховые взносы.
В целом достоинства процедуры превалируют над недостатками, но все же рекомендовать рефинансирование можно в 2 случаях:
- желание полностью избавиться от кредитного бремени;
- максимально выгодные условия по новой кредитке.
Под последним пунктом понимается не только низкий процент, но и дополнительные бонусы – к примеру, снятие денег без комиссии или льготный перевод средств со счета на счет.
Когда могут отказать в рефинансировании кредитной карты
Причины отказа в рефинансировании кредитки могут быть:
- классическими;
- скрытыми.
Первая группа немногочисленна и в нее входят:
- испорченная КИ;
- сомнения в платежеспособности.
Если банк отказал заемщику по перечисленным выше пунктам, то исправить ситуацию крайне сложно – должно пройти много времени или измениться материальный достаток клиента.
Перечень скрытых мотивов для отказа довольно обширен и в него входят несколько групп причин. Все они касаются условий получения займа и требований к заемщику. Однозначный отказ придет, если кредит:
- выплачивается не более полугода;
- будет полностью погашен через 60–90 дней.
Подобные кредиты не вызывают интереса у финансовых организаций.
Нередко клиенту отказывают, если первоначальный договор был оформлен в банке-партнере. Между организациями одной сети существует правило не перекредитовывать продукты друг друга.
Вероятными причинами для отказа будут:
- неподходящее по ряду условий имущество для залога;
- отказ от страхования;
- большая сумма;
- незначительная разница в процентах.
Если в заявлении на перекредитование клиент указывает желаемый процент меньше действующего на 0,05 %, то банк в большинстве случаев тоже примет отрицательное решение.
Некоторым клиентам финансовые организации отказывают даже при идеальной кредитной истории. В эту группу попадают:
- лица предпенсионного возраста;
- клиенты, имеющие опасную для жизни работу;
- заемщики с задолженностями по коммунальным платежам и налогам.
Клиенты, указывающие в анкете недостоверные сведения могут попасть в черный список банка.
Подробнее о том, как оформить перекредитование без отказа, читайте здесь.
Отзывы о рефинансировании кредитных карт
Выбирать подходящий банк можно не только по условиям предоставления услуг, но и по комментариям, оставленным клиентами. Ниже будут рассмотрены отзывы по самым популярным для перекредитования финансовым учреждениям.
Сбербанк
Об этом банке клиенты пишут преимущественно хорошие комментарии, выделяя следующие моменты:
- одни из самых низких ставок по рефинансированию;
- удобный интернет-портал;
- стабильность банка и хорошо отлаженная работа;
- небольшой перечень документов.
О минусах клиенты тоже пишут, чаще всего отмечая:
- необходимость предоставлять дополнительные документы;
- частые отказы.
В целом банк получает положительную оценку от клиентов.
Альфа-Банк
Отзывов об этом банке много, поэтому проанализировать их несложно. К положительным моментам сотрудничества с «Альфа-Банком» относят:
- широкую сеть филиалов;
- возможность подавать заявки удаленно;
- удобную плавающую ставку;
- лояльные требования к заемщикам.
Несмотря на плюсы, негативные моменты в отзывах тоже отмечены:
- высокая стоимость обслуживания карты;
- обязательное страхование;
- длительное рассмотрение заявок;
- непрофессиональный персонал.
Клиенты банка рекомендует тщательно взвесить все «за» и «против» и только потом обращаться в кредитное учреждение.
Газпромбанк
Банк лояльно относится к своим клиентам, чем вызывает массу положительных отзывов. Но существенным минусом является подход финансового учреждения к рефинансированию – на некоторые займы программа не распространяется.
Райффайзенбанк
Это один из самых популярных у клиентов банков, о котором написано немало положительных отзывов:
- хорошая техническая поддержка;
- возможный выбор валюты;
- низкие ставки.
Негативные комментарии тоже присутствуют. Наиболее часто клиенты называют:
- обязательный залог;
- низкий уровень сервиса;
- длительный период рассмотрения заявок.
Судя по отзывам, в Райффайзенбанке очень выгодные условия для тех, кто может предоставить залог в виде имущества.
ВТБ
Сюда заемщики обращаются довольно часто. Особенно популярен банк у лиц, нуждающихся в большой сумме.
Среди положительных отзывов можно выделить:
- перекредитование любого займа;
- минимальное количество бумаг.
О минусах клиенты пишут тоже нередко, называя в первую очередь:
- проблемы с интернет-банкингом;
- широкий перечень требований к заемщикам;
- длительное рассмотрение заявок.
Если внимательно анализировать все отзывы, то станет понятно, что ВТБ – это идеальный вариант для клиентов с высоким уровнем официальных доходов.
Выводы
Кредитные карты – это самый выгодный вид потребительского кредита. Его лучше держать в качестве «запасного аэродрома», так как ставка по истечению льготного периода часто достигает 50 %. С таким процентом очень легко загнать себя в долговую яму. Если такое все же случилось, то лучше не затягивать и сразу обратиться за рефинансированием.
bsadsensedinamick