Банк отказал в рефинансировании потребительского займа: что делать?

bsadsensedinamick

Вопрос	Ответ
Почему отказывают?	упали доходы; недостаточный залог; отказ от страховки; сделка с использованием кредитных махинаций; несоответствие требованиям кредитного учреждения.
Могут ли отклонить при хорошей КИ?	Да.
Что делать в случае плохой кредитной истории?	Попытаться ее улучшить при помощи своевременного возврата мелких потребительских займов.
Что делать заявителю?	Найти причину, по которой банк не принял заявку, и приложить все усилия, чтобы устранить ее. Найти поручителя и более крупный залог. Обратиться в другой банк.

Программа рефинансирования кредитов предполагает получение клиентом денежных средств для погашения приобретенной задолженности. В отдельных случаях заемщики не получают права на услугу.

Отказ в рефинансировании потребительского займа может поступить от любого банка, однако можно затребовать объяснение причин принятого решения. Эту информацию можно использовать для реабилитации кредитной истории.

Почему отказывают

Основные причины:

падение доходов относительно периода заключения договора — если сумма выплат по кредитной программе будет выше 50% от ежемесячного дохода заемщика;
невозможность принятия залогового имущества по причине далекого расположения, неблагоприятного технического состояния или несоответствия типа недвижимости;
отказ клиента от страховки – актуально для программ ипотечного кредитования, когда страхование залоговой недвижимости является ключевым условием выдачи займа;
использование денежных средств из материнского капитала в виде первоначального взноса — отказ обуславливается сложностями юридического характера;
запрашиваемая сумма по кредиту выше оценочной стоимости имущества, предоставленного в банк в качестве залога;
высокий возраст заемщика — средняя ипотека выплачивается в течение 10 лет, что ограничивает возможность перекредитования для неработающих пенсионеров.

Подробнее о причинах отказа в рефинансировании ипотеки можно прочитать здесь.

С хорошей кредитной историей

Каждая финансовая организация, действующая на территории Российской Федерации, предоставляет индивидуальные условия кредитования своих клиентов. Даже при наличии благополучного финансового положения должника, могут актуализироваться условия, препятствующие перекредитованию.

Негласные причины, почему банк может отказать в процедуре:

Причина	Характеристика
Специфический вид профессиональной деятельности заемщика	Представители профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни, вызывают недоверие со стороны кредиторов. Причина — увеличение количества рисков, связанных с непогашением долговых обязательств. Сюда относятся: сотрудники органов правопорядка; охранники; военнослужащие; пожарные и спасатели.
Наличие финансовых обязательств по маленьким платежам	В категорию актуальных обязательств включаются: неоплаченные штрафные санкции, назначенные представителями государственной автомобильной инспекции; задолженность за услуги коммунального характера; долги по ежегодным платежам в ФНС.
Совершение побочных операций, влияющих на платежеспособность клиента	Относятся: продажа объектов движимого или недвижимого имущества, находящихся в собственности на момент подачи заявки; реализация земельных участков; продажа или дарение доли в бизнесе.
Возраст клиента	На практике лицами, способными погасить обязательства перед банком, являются люди от 21 до 60 лет. Считается, что именно в этот промежуток времени у человека есть место постоянного трудоустройства, способное приносить стабильный ежемесячный доход.
Наличие случаев участия заявителя в правонарушениях	К операциям, нарушающим положение действующего законодательства Российской Федерации, относятся: передача в обработку поддельных документов; мошенничество; финансовые махинации; спекуляции.

С испорченной КИ

Перекредитование в условиях испорченной истории взаимодействия клиента с банками проводится крайне редко. Перед подачей официального заявления на рефинансирование нужно сделать запрос в бюро, занимающееся анализом кредитной истории клиентов. Это делается для того, чтобы ознакомиться с текущим положением дел заявителя.

Если история неблагоприятна для заемщика, то перед обращением в банк должны быть приняты меры по изменению ситуации. В частности, сохранять квитанции об оплате различных платежей — коммунальных услуг, штрафов, налогов. Несколько раз взять микрозайм в МФО, вернуть и запросить справку о своевременном погашении долга. Подобные документы свидетельствуют о благонадежности клиента при обращении в банк.

Заявление с плохой кредитной историей также может быть одобрено, если предоставить банку доказательства платежеспособности (справку 2-НДФЛ), предложить залог или поручительство. Подробнее о рефинансировании займов с просрочками читайте в соответствующей статье.

Возможные основания:

систематические просрочки по предыдущим кредитам;
судебные разбирательства с другими банками;
отказ от возврата заявленной суммы денежных средств;
большое количество открытых программ в сторонних организациях;
отсутствие доказательной базы, подтверждающей необходимость в срочном рефинансировании займа;
привлечение личного имущества для обеспечения кредита в других банках;
сомнение службы безопасности в платежеспособности и открытости заявителя.

Что делать заявителю при отказе в рефинансировании потребительского кредита

Один из возможных вариантов снижения долговой нагрузки — это реструктуризация. Данная услуга позволит разобраться с просрочками, не расторгая договора с банком и не накапливая долги. После нее при улучшении кредитной истории в будущем можно будет оформить рефинансирование, подробнее с порядком и нюансами можно ознакомиться на данной странице.

Поиск поручителей

Стандартная процедура перекредитования практически не отличается от первоначального открытия программы. Однако предъявляются более жесткие условия. В случаях, когда получить кредиты в других банках невозможно или текущий кредитор отказывается от рефинансирования, следует принять конкретные меры.

Наиболее благоприятный выход из ситуации — привлечение поручителей. Это особенно актуально, если у заинтересованной стороны нет залога.

Преимущества:

возможность сохранения ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована банком в современных рыночных условиях, если заемщик не сможет погасить кредит в поставленные сроки;
повышение уровня доверия со стороны специалиста, обслуживающего кредитную программу;
засвидетельствование обязательства о погашении кредита.

Обращение в другой банк

Все финансовые организации стремятся обеспечивать постоянный приток клиентов. За счет сторонних компаний понижается вероятность отказа.

Среди лидеров кредитного рынка России в сфере перекредитования выделяются:

от

8.4%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от

8.5%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от

7.5%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от

6.9%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от

7.7%

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от

6.5%

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

Заявка

от

9.9%

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от

7.99%

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от

6.9%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от

7.8%

50 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от

51 000 — 1 500 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Если заявитель получил отказ в сторонней организации, то единственным выходом из ситуации будет подача заявки в банк, который занимался первоначальным кредитованием. Допускается изменение текущих условий в случае отказа от рефинансирования.

На практике потребительский заем рефинансируется только при наличии объективных причин:

резкое снижение уровня доходов, независимое от клиента (сокращение штата на месте работы или задержка заработной платы);
тяжелое заболевание заемщика;
неблагоприятные жизненные условия, прямо или косвенно влияющие на заем.

Читайте также: как оформить рефинансирование кредита без отказа.

bsadsensedinamick

Добавить комментарий Отменить ответ