Рефинансирование кредита для пенсионеров: в каком банке выгодно рефинансировать кредит в 2024 году?

Рефинансирование кредита для пенсионеров – это во многих случаях единственная возможность уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку при снижении доходов. Нередко граждане берут кредиты, не задумываясь о том, что при выходе на пенсию их материальное положение резко изменится.

Если делать ежемесячный взнос сложно, то не нужно дожидаться просрочек и неприятных разговоров с банком – достаточно провести перекредитование и производить взносы по новому графику. О том, как это сделать и какие выгодные предложения для пенсионеров предусмотрены в 2024 году, речь пойдет ниже.

Что такое рефинансирование

Термин «рефинансирование» прочно вошел в обиход заемщиков около 3 лет назад, когда кредитные организации существенно снизили ставки по займам. Многие клиенты банков оказались не в самом лучшем положении –  им пришлось выполнять свои финансовые обязательства на условиях менее выгодных, чем те, которые предлагаются сегодня. В связи с этим о рефинансировании заговорили повсеместно.

По факту этот термин означает оформление в стороннем банке займа на выгодных условиях с целью закрытия действующего договора с первоначальным кредитором. То есть заемщик выплачивает тот же заем, но другому банку, который самостоятельно погашает имеющуюся задолженность.

Выгоду от этой процедуры получают все 3 стороны сделки:

• заемщик кредитуется по сниженной ставке и, возможно, на более длительный срок, что хорошо сказывается на размере ежемесячных платежей;
• первоначальный кредитор досрочно получает всю сумму долга;
• новый кредитор приобретает клиента.

Чаще всего пенсионеры прибегают к рефинансированию в следующих ситуациях:

• просрочки по кредиту вынуждают обращаться в другой банк за увеличением срока действия договора для уменьшения ежемесячного взноса;
• финансовые учреждения снижают ставки по займам на 2-3 %, что гораздо выгоднее условий по действующему соглашению.

Обратиться за перекредитованием может любой гражданин РФ, но большие шансы на одобрение заявки у тех, кто имеет хорошую кредитную историю и добросовестно выполняет свои финансовые обязательства в настоящее время.

Рефинансирование задолженностей пенсионеров, как и других заемщиков, бывает внешним и внутренним. В банке-кредиторе могут сделать одно из следующих послаблений:

• снижение годовой процентной ставки;
• увеличение до разумных пределов срока погашения, сочетаемое со снижением ежемесячной платежной нагрузки;
• реструктуризация долга.

Рефинансирование особенно актуально в отношении ипотеки – самого долгого и длительного вида кредитования.

Условия рефинансирования для пенсионеров

Банки одобряют рефинансирование пенсионерам столь же часто, как и другим клиентам. Займы заявителям пенсионного возраста предоставляются на таких условиях, перечень которых обычно совпадает у всех крупных финансовых учреждений:

• срок кредитования не более 5 лет;
• ссуда в пределах от 20 тыс. руб. до 2 млн рублей;
• ставка от 13 до 24% годовых.

По сути данные условия распространяются на всех клиентов банка, которые соответствуют требованиям к заемщикам. Для пенсионеров отличием в условиях кредитования является наличие специальных займовых программ.

Программы рефинансирования схожи с предложениями потребительского кредита, размер ставки и продолжительность договора определяются в каждом случае индивидуально в зависимости от суммы долга, возраста клиента, его кредитной истории.

Требования к заемщикам

Перед обращением в банк нужно внимательно изучить требования, предъявляемые к заемщикам. В разных организациях они могут незначительно отличаться, но общая тенденция сохраняется.

В основной перечень включены:

• размер ежемесячного платежа не может превышать 50% дохода пенсионера – при расчете суммируются пенсия, заработная плата (если клиент продолжает трудиться) и дополнительные доходы (сюда входят оплата за аренду, проценты по вкладам и другие средства, поступающие из негосударственных источников);
• кредитная история – вовремя поступающие платежи по кредитам формируют положительную КИ, которую просматривают в обязательном порядке все банки;
• возрастные ограничения – заемщик имеет возможность продлить период кредитования, но на момент полной выплаты ему не может быть больше 65 лет (некоторые банки подняли эту границу до 75 лет в связи с проводимой в стране пенсионной реформой);
• наличие российского гражданства;
• наличие контактного номера телефона (желательно, чтобы в заявлении были указаны стационарный и мобильный номера);
• пакет документов – они должны быть собраны по списку банка.

Нередко кредитные организации предъявляют к заявителям и дополнительные требования:

• поручители – 1 или 2 человека в зависимости от размеров займа и срока действия договора;
• имущественный залог – в этом качестве выступают квартира или дорогой автомобиль;
• наличие дополнительного дохода – подработка или получение денег из других источников рассматривается банками положительно.

Наиболее выгодно обращаться за перекредитованием в то учреждение, куда поступают ежемесячные пенсионные выплаты. Для банка это является дополнительной гарантией, и он может предложить заемщику льготные условия и бонусы.

Еще одним плюсом этого варианта является услуга автоплатежа. Пенсионеру достаточно единожды настроить его, чтобы в последующем не беспокоиться о походах в банк и взносах.

Документы для рефинансирования

Чтобы быть уверенным, что банк не откажет в перекредитовании, необходимо правильно собрать пакет документов. По ряду параметров он идентичен тому, который подготавливался заемщиком для получения первоначального займа. Поэтому серьезных трудностей со сбором документов обычно не бывает.

В обязательном порядке пенсионер должен предоставить финансовой организации:

• паспорт РФ;
• ИНН/СНИЛС/загранпаспорт;
• заполненная анкета.

Бланк анкеты разрабатывается банком, но обычно в него входят следующие графы:

• фамилия, имя и отчество заемщика;
• адрес по прописке;
• адрес фактического места проживания;
• семейное положение;
• сведения о совместно проживающих лицах.

Для финансовых организаций очень важно иметь сведения о доходах заявителя. Поэтому в подавляющем большинстве случаев банк запрашивает справку о доходах. В зависимости от положения и статуса заемщика она принимает разные формы:

• пенсионерам требуется выписка по размеру получаемой пенсии из ПФР;
• работающим пенсионерам нужно подготовить справку с места работы с указанием заработной платы за последние полгода.

Отдельный подход у банков к адвокатам и нотариусам. Лица этой категории для подтверждения своих доходов предоставляют только налоговую декларацию.

Заемщику выгодно показать все свои доходы, включая и дополнительные. Поэтому нужно заранее подготовить для банка подтверждающие документы:

• справка о доходах на работе по совместительству;
• договор аренды жилья (при получении дохода от арендодательства);
• выписка по процентам по вкладам;
• одобренные субсидии и др.

При подаче заявки на рефинансирование нужно понимать, что банки вправе и не учитывать дополнительные доходы. В этом случае они будут ориентироваться на основной заработок, который должен быть выше регулярного взноса.

Порядок оформления и особенности процедуры перекредитования

Рефинансирование займа проводится по определенным правилам. Сама процедура не выглядит сложной, если разделить ее на несколько этапов:

• оформление заявки (большинство банков предлагают клиентам удаленный вариант подачи, но при желании заемщик может и лично посетить офис кредитного учреждения);
• ожидание ответа (он приходит на электронную почту или сообщением на указанный в заявке номер телефона);
• заключение соглашения с новым кредитором в случае одобрения заявки.

Последний этап обычно осуществляется в офисе банка – клиент приносит менеджеру собранный пакет документов, изучает текст договора и подписывает его.

Но некоторые финансовые организации практикуют и удаленное заключение соглашения. В этом случае все бумаги на дом заемщику привозит курьер, он же забирает и необходимые менеджеру копии документов.

После всех формальностей заемщик должен убедиться, что его прошлый кредит погашен. Сделать это можно несколькими способами:

• дождаться письменного уведомления от первоначального кредитора с выпиской о закрытии договора займа;
• дождаться уведомления о выполненных обязательствах от нового кредитора;
• самостоятельно взять справку о досрочном погашении кредита.

У рефинансирования существуют и особенности, о которых заемщикам нужно знать заранее:

• онлайн-заявки обрабатываются быстрее бумажных;
• при перекредитовании существует возможность объединить в один несколько действующих займов;
• процентная ставка, предложенная банком, напрямую зависит от размера займа – выгоднее брать больший кредит;
• для повышения суммы и шансов на одобрение заемщику рекомендуется подумать о поручителе или созаемщике;
• стандартный срок продления действия договора – 5 лет, но пожилым заемщикам его часто увеличивают до 7 лет.

Перекредитование доступно большей части граждан, но серьезные трудности с этим возникают у:

• частных предпринимателей;
• адвокатов.

Из-за сложностей с подтверждением доходов банки опасаются открывать кредитные договора этим категориям заявителей.

Преимущества рефинансирования кредита для пенсионеров

Не всегда пенсионеры понимают, в чем заключаются плюсы перекредитования, так как связывают эту процедуру в основном со сбором бумаг и походами по банкам в поисках наиболее выгодного предложения. Но на самом деле льготы для пенсионеров по рефинансированию, проведенному до появления просрочек, будут значительными:

• снятие обременения с имущества – это необходимо, если планируется продажа взятых в кредит автомобиля или квартиры;
• объединение займов – несколько кредитов заставляют заемщика постоянно думать о том, где взять деньги на очередной платеж, а рефинансирование дает реальную возможность объединить все действующие договоры в одно соглашение
• уменьшение ежемесячного платежа;
• получение свободных денег на собственные нужды.

Банки часто рекомендуют клиентам, подавшим заявку на перекредитование, увеличить указанную сумму. В итоге у финансового учреждения появляется перспективный заемщик, а сам он получает дополнительные деньги, которые может потратить на свое усмотрение.

Если пенсионер выплачивает заем равными платежами, то наиболее выгодно проводить рефинансирование на начальных сроках после заключения договора. Это связано с тем, что в первые месяцы или годы (в зависимости от длительности соглашения) взнос состоит из 2/3 погашения процентов и лишь 1/3 уходит на закрытие основного долга. Со временем соотношение меняется и на последних сроках платеж может целиком состоять из тела кредита.

Чтобы выгода была очевидна, каждое предложение от банка нужно тщательно рассмотреть и подсчитать, сколько придется платить по новому кредитору. Тогда на руках окажутся выкладки, по которым будет выбрано самое выгодное с точки зрения платежей и процентной ставки предложение.

Список банков, предлагающих рефинансирование пенсионерам

Рефинансирование кредитов других банков пенсионерам предлагают многие российские финансовые учреждения. В этот список включены лидеры банковской системы и МФО, но не всегда их предложения выгодны для клиентов.

Перед обращением в банк важно знать, что рефинансируют неработающих пенсионеров не все кредитные организации – некоторые одобряют заявки только от лиц, имеющих помимо пенсионных выплат дополнительный доход. Но таких финансовых учреждений немного, так как в большей своей массе они заинтересованы в привлечении заемщиков пенсионного возраста.

Ниже будет рассказано, какие банки делают рефинансирование кредитов пенсионерам и на каких условиях проводится эта процедура.

Альфа-Банк

Альфа-Банк входит в ту группу финансовых организаций, которые рассматривают заявки только от трудоустроенных пенсионеров. Они должны предоставить менеджеру копию трудовой или справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Однако наличие дополнительных доходов повысит шанс получения услуги для неработающего пенсионера.

Возраст заемщиков кредитное учреждение отдельно не оговаривает, но процентная ставка в договоре будет напрямую зависеть от этого показателя. Она колеблется от 7,7 % до 22 %. Чем выше возраст клиента, тем больший риск берет на себя банк, а потому поднимает процент по займу.

Льготные условия по рефинансированию предлагаются только тем заемщикам, которые принимают участие в зарплатных проектах.

от

7.7%

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Росбанк

Сюда могут обратиться как неработающие, так и работающие пенсионеры. Главное, чтобы они соответствовали ряду требований (верхняя граница возраста на момент закрытия не прописана):

• паспорт РФ;
• срок договора – до 5 лет;
• доход от 15 тыс. рублей.

Процентная ставка в банке плавающая – от 7,49% до 19% годовых.

от

6.9%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

Сбербанк

Специальные рефинансирующие программы для пенсионеров банком не предусмотрены, но он работает с клиентами практически любого возраста, несмотря на то, что официально верхняя граница установлена в рамках 65 лет.

В индивидуальном порядке менеджеры подходят и к процентной ставке. Она колеблется на уровне около 15% годовых, но при значительном возрасте заемщиков процент увеличивается.

Перекредитование банк предлагает на следующих условиях:

• максимальная сумма – 1 млн рублей;
• ставка – от 14,9 %;
• до 5 лет;
• отсутствие страховки повышает ставку;
• залог повышает вероятность одобрения и сумму ссуды.

Для рефинансирования займа в Сбербанке в некоторых случаях требуется поручитель. Чаще всего это связано с невысоким доходом заемщика или его нестабильным материальным положением.

Читайте также: возможные причины отказа в рефинансировании у Сбербанка и как их избежать.

от

14.9%

15 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

ВТБ

Банк занимается рефинансированием кредитов, которые нужно выплачивать не менее 3 месяцев. Это обязательное условие для всех заемщиков. Специальных пенсионных программ «ВТБ» не имеет, но довольно лояльно относится к этой категории клиентов (максимальный возраст не оговорен), хотя и не делает различий между работающими и неработающими пенсионерами.

Перекредитование происходит на следующих условиях:

• фиксированная ставка 11%, без страховки – 13%;
• постоянная прописка в регионе нахождения офиса банка.

Если пенсионер работает, то ему нужно будет предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах. Дополнительные доходы, имеющиеся у заемщика, тоже необходимо показать. Их наличие существенно увеличивает шансы на одобрение заявки.

Финансовое учреждение не рефинансирует займы, взятые в ВТБ, а также в Почта Банке.

Россельхозбанк

В «Россельхозбанке» для пенсионеров, желающих перекредитоваться, не существует отдельных программ. Им предлагаются общие условия рефинансирования, приведенные в списке:

• наличие займа или займов в сторонних банках;
• выплата кредита на момент обращения уже производится от 6-12 месяцев;
• максимальный возраст на момент выполнения своих обязательств – 65 лет;
• плавающая ставка 14-17%;
• указание прямых и дополнительных доходов.

При привлечении созаемщиков или поручителей шансы на получение положительного ответа по заявке увеличиваются.

Райффайзенбанк

Банк предлагает заемщикам выгодные условия перекредитования:

• ставка – от 8,99 % годовых;
• максимальная сумма в 2 млн рублей;
• объединение до 5 займов.

Но нужно учитывать, что это кредитное учреждение четко оговаривает верхнюю границу возраста клиента – 67 лет на дату выплаты долга. Если на момент закрытия договора заемщик будет на 1 или на 2 года старше указанного возраста, заявление будет отклонено.

от

7.99%

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

УБРиР

Это один из тех банков, который продлил максимальный возраст заемщика до 75 лет. При этом он предлагает пенсионерам очень выгодные условия рефинансирования:

• срок действия договора – 7 лет;
• ставка – от 7,9 % годовых;
• максимальная сумма – 3 млн рублей.

Заявки рассматриваются банком очень быстро. Среднее время принятия решения составляет четверть часа.

от

6.5%

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

Заявка

Интерпромбанк

Пенсионеры часто обращаются в Интерпромбанк за перекредитованием. Причинами популярности финансовой организации стали льготные условия, распространяющиеся на заявки по рефинансированию:

• длительность соглашения – от полугода до 7 лет;
• от 11 % годовых;
• возраст заемщика на момент закрытия договора может составлять 75 лет;
• объединение нескольких займов общей суммой до 1 млн рублей.

Приятный бонус — понижение ставки на 1% после погашения кредита в старом банке.

Почта Банк

Эта организация лояльно относится к пенсионерам и имеет широкий выбор продуктов для них. Специальная программа рефинансирования для пенсионеров предлагается на следующих условиях:

• перекредитование только сторонних займов (исключение – ВТБ);
• льготная ставка для тех, кто получает в банке пенсионные выплаты – 12-15 %;
• минимальная сумма 20 тыс. руб, максимальная – в 1 млн рублей;
• максимальный возраст не ограничен;
• уже выполнено минимум 6 платежей по кредиту, до завершения кредитного договора осталось более 3 месяцев;
• срок договора не может быть больше 5 лет.

Удобно, что заявку на перекредитование можно подать в удаленном режиме. Ответ в этом случае придет на номер телефона.

Популярные причины отказа в рефинансировании

Кроме уровня материального достатка банки проверяют и массу других нюансов, которые могут стать причинами для отказа в перекредитовании. Чаще всего основаниями для отрицательного решения становятся:

• опасная работа – профессии, связанные с риском для жизни, попадают в разряд неблагонадежных;
• просрочки по сторонним платежам – задолженность за свет, неоплаченные штрафы за парковку и другие некрупные долги;
• недавняя продажа имущества – это рассматривается как возможное свидетельство наличия материальных проблем;
• возраст старше 60 лет;
• подложные документы и махинации.

Каждое кредитное учреждение может иметь свой список негласных причин для отказа, которые могут быть озвучены клиенту.

Плохая кредитная история

Практически каждый человек имеет свою кредитную историю. Она формируется из всех займов, когда-либо взятых гражданином в разные годы и в разных финансовых учреждениях.

Если заемщик не допускал просрочек и добросовестно выполнял обязательства перед банком, то в его КИ не будет темных пятен. А вот регулярные задолженности и периодическое досрочное погашение кредитов формируют испорченную КИ, которая в дальнейшем не позволяет заемщику провести рефинансирование или открыть новый кредитный договор.

Но есть способы улучшить свою кредитную историю, а также получить заем с просрочками, подробнее об этой теме читайте в соответствующей статье.

Возраст пенсионера и состояние здоровья

Возраст на момент закрытия соглашения с банком является определяющим показателем для заемщика. Наиболее благосклонно финансовые учреждения смотрят на клиентов от 23 до 60 лет. Считается, что в этом возрасте человек имеет:

• стабильную работу;
• хорошее здоровье;
• высокие шансы на улучшение материального положения.

Рефинансирование кредитов для пенсионеров до 70 лет проводят многие банки, но в ряд обязательных условий включают страхование жизни и здоровья. Если заемщик заболеет и не сможет выплачивать займ или умрет, страховая компания полностью покроет банковские убытки.

Несмотря на то, что в список официальных причин для принятия отрицательного решения возраст старше 60 лет не входит, банки часто отказывают в рефинансировании таким клиентам.

Отсутствие работы

Рефинансирование кредита для неработающих пенсионеров – задача сложная, но все же выполнимая. Банки осуществляют эту услугу, но с рядом оговорок:

• сумма займа не превысит 500 000 рублей, а в ряде случаев ограничивается 200 000 рублей;
• срок действия договора – 2-3 года.

При оформлении перекредитования финансовые организации четко следят за тем, чтобы ежемесячный платеж не превышал 60 % от пенсии. Если она невысока, то заемщику однозначно откажут.

Другие способы рефинансирования кредита

Не всегда сложности с выплатами или задолженностью возникают по прямым обязательствам перед банком.

Кредитные карты

Кредитки уже давно стали удобным платежным инструментом, но если сумма долга не была погашена в беспроцентный период, то ежемесячные выплаты могут стать тяжким бременем для пенсионера.

Для полного закрытия долга заемщик может обратиться в финансовое учреждение за рефинансированием, увеличив сумму или оставив ее в прежнем размере.

Проблема может стать и решением, поскольку процедура получения кредитки довольно легка, банк охотнее выдаст небольшой заем в виде пластиковой карты.

Микрозаймы в МФО

С такими долгами работают не все банки, но некоторые из них проводят рефинансирование микрозаймов при условии согласия первоначального кредитора и отсутствия просрочек по выплатам.

А также к микрофинансовым организациям можно обратиться, чтобы не допустить просрочек по основному кредиту, тогда кредитная история будет сохранена, а микрозайм возвращен в кратчайшие сроки.

Похожие записи
• 
  Условия рефинансирования кредитов для ИП: самые выгодные предложения банков в 2024 году
• 
  Отказали в рефинансировании в Сбербанке: что делать
• 
  Агентство по рефинансированию микрозаймов: услуги по снижению кредитной нагрузки и уменьшению переплаты
• 
  Особенности рефинансирования кредита под залог недвижимости в 2024 году
• 
  Помощь в рефинансировании кредитов: услуги кредитного брокера и полезные советы заемщикам
• 
  Выгодное рефинансирование автокредита в 2024 году: условия и требования для физических лиц