Как повторно рефинансировать ипотеку в 2024 году: условия и процедура перекредитования

bsadsensedinamick

Вопрос	Ответ
Сколько раз можно сделать рефинансирование кредита?	Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Но точные условия будут зависеть от конкретного банка.
Каковы условия повторного перекредитования?	Чистая кредитная история, высокий доход, наличие требуемых банком справок.
Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита?	Выбор банка. Сбор документов. Визит в банк и получение одобрения заявки.
Какие есть плюсы и минусы перекредитования?	Рефинансирование позволяет изменить условия договора и существенно сэкономить. Однако услуга предполагает дополнительные расходы и не всегда выгодна.
В каких банках можно оформить повторное рефинансирование?	Райффайзен, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит, некоторые другие.
Часто ли банк отказывает в повторном рефинансировании ипотеки?	Да, так как для повторного рефинансирования необходимо соблюдение большего числа условий.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием?	Когда вы плохо знаете подводные камни рефинансирования или когда программа для вас откровенно не выгодна.
Какие выводы стоит сделать из статьи?	Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать.

Популярные программы среди читателей:

от

7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

от

7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Заявка

Банковский кредит является спасением во многих жизненных ситуациях, главное – помнить, что он не бесплатный. Если условия старого договора по ипотеке стали совсем невыгодными, можно попробовать рефинансировать рефинансированный кредит. Процедура имеет определенные тонкости, о которых нужно знать.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Формально повторное рефинансирование может оформляться любое требуемое количество раз – закон ограничений не предусматривает. Поэтому можно рефинансировать ипотечный кредит повторно.

Но точные условия будут зависеть от конкретного банка. Можно делать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке. Программы выгодны и для кредитного учреждения, и для заемщика, но доступны не всем. Чтобы взять ссуду на перекредитование на максимально выгодных условиях, нужно иметь хорошую кредитную историю и стабильный высокий заработок.

Среднее количество ипотечных рефинансирований – два. Перекредитование происходит по аналогичной выдаче первой ссуды схеме. Заново нужно будет пройти все проверки документов, подписать договор на страхование, сделать имущественную оценку. Это дополнительные расходы, которые ложатся на плечи заемщика. В первые полгода после заключения ипотечного договора рефинансирование невозможно. Но и во второй раз доступен имущественный налоговый вычет.

Условия повторного перекредитования

Повторное рефинансирование ипотеки предполагает такие условия:

только чистая кредитная история;
высокий официальный доход заемщика;
отсутствие просроченных платежей за отчетный период;
наличие справки о доходах.

При перекрытии кредита платежеспособность проверяется тщательнее, чем при первом оформлении. Именно по этой причине показатель отказов высокий – кредитное учреждение может насторожить любая мелочь. Банки, делающие рефинансирование: ВТБ24, Россельхозбанк, Сбербанк, МДМ, Хоум Кредит и некоторые другие. Внимательно сравните условия разных программ, чтобы остановиться на самых выгодных.

Почему рефинансирование получить труднее, чем кажется

Чем чаще клиент обращается за кредитами, тем менее благонадежным видит его банк. Поэтому непросто бывает оформить первое рефинансирование, не то что повторное. Даже просрочка на пару дней по платежам в прошлом может стать причиной отказа, которую никто не назовет.

Заемщик должен предоставить подтверждение соответствующего уровня дохода – бумаги будут проверены, так что обмануть банк не выйдет. Требования к заработной плате высокие – финансовое учреждение хочет понимать, что клиент способен рассчитаться по взятым на себя обязательствам.

Переоформление займа повлечет за собой дополнительные расходы. Разрешения, страховки, другие бумаги обычно не бесплатные для заемщика.

Как происходит процедура рефинансирования ипотечного кредита

Повторное перекредитование банки обычно делают для займов, оформленных в других финансовых учреждениях, реже для тех, которые выдавали сами. Пройти должно минимум 6–12 месяцев с момента оформления первого кредита. За это время клиент успеет понять, что условия ему не подходят, а банк – присмотреться к заемщику, оценить его платежеспособность, аккуратность расчетов.

Порядок действий:

Выбор банка и предоставление стандартного пакета документов.
Предварительное одобрение повторного рефинансирования.
Получение справки в прежнем банке о согласии на досрочное погашение.
Оформление нового кредитного договора в выбранном финучреждении, получение необходимой для расчета по обязательству суммы.
В первом банке погашение ипотеки и получение подтверждение целевого использования средств.
Перерегистрация залога на нового займодателя.

Пока объект залогового имущества не прошел перерегистрацию в Росреестре, ссуда считается необеспеченной. Заемщик будет выплачивать по ней повышенные проценты.

Читайте также: как происходит рефинансирование на практике.

Необходимые документы

Независимо от порядкового номера финансирования, документы на ипотеку нужны одни и те же:

заполненная анкета (указывайте корректные полные данные);
паспорт с пропиской (оптимально – в регионе, где оформляется ссуда);
СНИЛС, ИНН;
копия трудовой книжки;
военный билет (для военнообязанных мужчин);
справка о заработной плате.

По объекту недвижимости необходимы следующие бумаги:

ДКП, право собственности или справка из ЕГРН;
тех. паспорт;
справка об отсутствии задолженностей по ком. услугам;
результат оценки имущества экспертом (после получения одобрения).

Предыдущий кредит в новом банке характеризуется справками:

договор кредитования;
график платежей;
о реквизитах банка;
об остатке задолженности;
об отсутствии просрочек и текущих задолженностей;
копия договора о страховании (если имеется).

Перечень может различаться – уточняйте информацию в выбранном финансовом учреждении.

Через сколько можно рефинансировать ипотеку

Не следует забывать, что не стоит рефинансировать кредит, если с момента оформления ипотеки не прошло 6 месяцев. Перекредитование ипотеки не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита.

Плюсы и минусы перекредитования

Процедура ипотечного рефинансирования имеет определенные преимущества и недостатки. Рассмотрим плюсы:

Клиент оформляет новую ссуду под залог ипотечной недвижимости и экономит на процентах.
Сэкономленные деньги можно потратить на ремонт, положить на депозит, использовать в других целях.
В сложной финансовой ситуации перекредитование становится чуть ли не единственным способом решения проблемы.

Минусы тоже есть. Первый и главный – сомнительная выгодность новых программ. Да, банк хочет заполучить клиента, но в убыток себе работать не будет. Заманивают заемщиков скидками, бонусами, которые на практике оказываются не такими выгодными. Обязательно следует рассчитывать общую переплату по кредиту, в этом может помочь кредитный калькулятор выбранного банка.

Рефинансирование подразумевает, что ипотечный заемщик удовлетворяет требованиям банка, а они строгие. Соответствующие услуги предлагают далеко не все финансовые учреждения. Документов придется заполнить много, дополнительные расходы неизбежны.

В каких банках можно оформить повторное рефинансирование

Далее можно найти перечень банков, предоставляющих услуги рефинансирования. Он небольшой, но сравнить и выбрать можно. Практически во всех банках действует аннуитетная система погашений – долг возвращается ежемесячно равными платежами. Ставка зависит от:

степени лояльности («своим», то есть старым клиентам, скидка больше);
сроков кредитования;
суммы оценки залогового объекта;
готовности оформлять страховку;
характера покупаемой недвижимости.

Выгодное предложение для повторного рефинансирования ипотечного кредита

от

7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

Заявка

от

7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Заявка

Процент повышается в случае отказа от услуг страхования, хотя уклониться от страховки в принципе сложно.

В Россельхозбанке до 5 млн руб. дают жителям регионов и от 100 тыс. до 20 млн заемщикам из Москвы, СПб. Ставки лояльные, комиссий за оформление нет, график погашений можно выбирать. Возможно привлечение созаемщиков, заявки рассматриваются в течение недели. Проценты за пользование средствами:

11.15 % – для постоянных клиентов;
11.20 % – для «бюджетных» категорий;
11.30 % – для всех остальных.

Подавать заявку можно спустя 6–12 месяцев с момента заключения первого договора. Если были просрочки, выждите год.

Альфа-Банк кредитует добросовестных клиентов под 9.69 % на 600 тысяч–50 млн рублей. Если вы не являетесь зарплатным клиентом, отдать нужно будет на 0.3 % больше. Страховать имущество обязательно, для расчета платежей удобно пользоваться калькулятором на сайте. Возможно TOP UP кредитование – клиент получает дополнительные активы.

Сбербанк выдает до 5 млн рублей выходцам из регионов и 300 тыс.–7 млн москвичам. По стажу, обеспечению и страхованию условия стандартные. Ссуды выдаются по месту работы или проживания, рассмотрение заявок занимает 7 дней. Требования к добросовестности заемщика высокие. Стандартный процент – 10.9%.

Лояльным отношением к заемщикам отличается ВТБ. За отсутствие лишней волокиты придется заплатить повышенную ставку – 10.1%. На перекредитование дается не более 30 млн рублей. Льготным категориям предлагаются бонусы, сниженные ставки.

Газпромбанк перекредитует по ставке от 9.2%, если оформляется страховка и до 11.5% при ее отсутствии. Взять в долг для рефинансирования можно до 45 млн рублей. Есть опция увеличения суммы кредита. Минимальный срок пользования займом (действует ограничение) составляет 3.5 года.

Возможные причины отказа банка

Каждый банк тщательно проверяет клиента, оценивает его благонадежность – это позволяет минимизировать риски невозврата. Причины отказов в рефинансировании:

Негативная кредитная история – включая мелкую просрочку по кредитке или давние проблемы с МФО.
Плохое финансовое положение клиента – банк при оценке заявки учитывает широкий перечень показателей.
Другие факторы – возможно, стоимость квартиры упала, и она перестала быть надежным обеспечением. Имеют значение изменения в семейном положении, появление новых финансовых нагрузок.

В случае отказа оцените свой возраст, реальный доход и сравните его со средними заработками в регионе, чтобы определить собственную надежность как заемщика. Подробнее обо всех причинах отказа в рефинансировании ипотеки читайте в данной статье.

Когда не стоит обращаться за перекредитованием

Обращаться за повторным рефинансированием ипотеки или в этом нет смысла – тоже важный момент. Проанализируйте предложение и реально оцените его выгодность. Низкий процент еще не говорит о том, что новая кредитная программа лучше, чем была у прежнего займодателя. Иногда переоформление договоров несет только хлопоты и убытки.

Ситуации, когда повторное рефинансирование не нужно:

Ставка по новому договору выше.
Уже выплачена большая часть процентов, остаток по долгу небольшой.
Новый кредитор может отказать в выдаче ссуды из-за просрочек, нестабильного финансового положения заемщика.
Расходы по переоформлению, страховке, оценке, подготовке дополнительных справок, перерегистрации залога перекрывают прибыль в результате уменьшения процента.
После оформления первого ипотечного кредита рыночная цена залогового имущества существенно упала.
Суммарная переплата по кредиту сильно возрастет.
Новая структура требует оформления документов, которые предоставить проблематично.

Очень внимательно изучите условия, оцените минусы и плюсы потенциального договора. Возможно, он вам не нужен.

Выводы

Повторное рефинансирование ипотеки – это заключение нового кредитного договора. Условия банки предлагают разные, поэтому нужно тщательно все взвесить и просчитать. Чтобы рефинансировать старый ипотечный заем, придется оформить сделку заново и собрать документы, оплатить комиссии, страховки. При этом требования по повторным сделкам часто более строгие.

bsadsensedinamick

Добавить комментарий Отменить ответ