В чем суть рефинансирования кредита

bsadsensedinamick

Вопрос	Ответ
Что такое рефинансирование?	Это заключение нового договора на более выгодных условиях.
Как получить согласие от банка?	Изучить требования и подать заявки.
Как проходит процедура?	Подача заявки. Получение согласия от первого банка. Подписание договора. Переоформление всех документов.
Какие нужны документы?	паспорт; договор с первым банком; платежный график; справка о доходах; выписка о платежах; согласие кредитора.
Как оформить заявление?	Бланк не имеет общего вида. Его предоставляют в банке.
Какой закон регулирует процесс перекредитования ипотеки?	Федеральный Закон №102 «Об ипотеке».
Можно ли рефинансировать чужой кредит?	Нет.

Некоторые клиенты российских банков не справляются с финансовым бременем. Для уменьшения рисков, связанных с возникновением крупного долга, кредиторы предлагают своим клиентам возможность рефинансирования. Процедура имеет индивидуальные особенности, которые формируются исходя из требований разных банков.

Понятие

С точки зрения законодательства рефинансирование — это способ перехода на новые условия путем погашения открытого кредита новой ссудой.

Услуга используется с целью:

объединения нескольких кредитов;
улучшения условий;
увеличения сроков возврата;
снижения регулярной нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения появления долговых обязательств перед банком.

С юридической стороны перекредитование представляет собой целевой заем. В стандартном договоре четко фиксируется, что программа используется исключительно для погашения текущей задолженности.

Подробнее о том, как происходит рефинансирование читайте здесь.

Как получить согласие от банка

Пользоваться правом на рефинансирование могут те граждане, которые соответствуют требованиям банка.

Аналитики обращают особое внимание на следующие критерии:

Требование	Описание
Возраст	21 — 65 лет
Гражданство	Российской Федерации.
Наличие места постоянного трудоустройства	Должно быть официальное место работы.
Стаж	Общий — не менее 12 месяцев. Непрерывный стаж не может быть меньше 90 дней.
Уровень дохода	На практике банки отказывают в открытии программы рефинансирования тем лицам, у которых размер ежемесячного платежа превышает 50% от получаемой заработной платы.
Место регистрации	У заявителя обязательно должна быть постоянная регистрация в том же регионе, где расположено одно из профильных отделений банка.
История кредитования	Наличие длительных просрочек по кредитам, полученным в других банках, является законным основанием для отказа в обработке заявки.

Перечень требований отличается в зависимости от выбранного банка. Ряд организаций согласовывают перекредитование только при наличии у заемщика зарплатной карты или открытого счета.

Процедура и процесс перекредитования долгов

Перед началом процедуры заинтересованное частное лицо обязано внимательно ознакомиться с характерными нюансами.Перекредитование проводится в соответствии со следующим алгоритмом:

При одобрении заявки банком заключается новое кредитное соглашение.
Документы подлежат повторному оформлению: если при предыдущем займе предусматривалось залоговое обеспечение, то объект автоматически переходит к новому кредитору.
Получение бумаг для перевода денежных средств (платежное поручение или стандартное заявление). При одновременном рефинансировании нескольких программ, перечисления денег проводятся по отдельности.
Завершение мероприятия после перечисления новой суммы — клиент заканчивает сотрудничество с первым банком и начинает нести ответственность по новым обязательствам.

Денежные средства не выделяются наличными. Банк может перечислить капитал другому кредитному учреждению по внутренним реквизитам либо на ваш личный счет, но затребует подтверждения о погашении.

В процессе оформления заявитель может столкнуться с объективными проблемами:

необходимость повторной выплаты комиссионного сбора за обслуживание услуги;
предъявление требования об обязательном оформлении страхового полиса (без него процентная ставка поднимается на 2-5%);
оплата нотариальных услуг, если банк принимает только заверенные документы;
оценка объекта недвижимого имущества с учетом оплаты услуг специалиста-оценщика со стороны.

На практике банки стремятся рефинансировать займы, чтобы привлечь плательщиков, у которых действует договор с конкурентными финансовыми учреждениями. Для банков это выгодно, поскольку лояльная клиентская база способна существенно повысить их доходы.Рефинансирование может помочь избавиться от завышенных процентных ставок по микрозаймам в МФО. Подробнее об этом читайте здесь.

Документы

В классический пакет документов входят:

паспорт заемщика;
дополнительное удостоверение личности;
документы, подтверждающие доход;
оригинал кредитного соглашения с первым банком;
платежный график;
выписка о характере платежей;
согласие кредитора на начало мероприятия (передается в новый банк за неделю до планируемой даты погашения займа).

В банковскую справку включаются следующие реквизиты:

номер счета для перечисления (после одобрения рефинансирования);
данные о пропусках сроков платежей клиентом;
продолжительность просрочек, если заемщику не удавалось возмещать проценты в течение всего срока сотрудничества;
сумма, необходимая для полноценного расчета с изначальным кредитором.

Справка действует в течение 3 рабочих дней. Получать документ необходимо перед непосредственным обращением в выбранный банк.Банки склонны оказывать содействие в сложных ситуациях, если у заемщика есть на руках:

свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка;
справка из медицинского учреждения, свидетельствующая об ухудшении состояния здоровья непосредственного плательщика;
выписка с места работы об уменьшении ежемесячного дохода;
справка из территориального центра занятости населения о постановке на учет по временной безработице.

Образец составления заявления

Заявление на рефинансирование кредитной программы — это бланк, составляемый заемщиком с целью погашения взятых на себя обязательств. Документ не имеет формы, установленной законодательством Российской Федерации. Составление происходит по внутреннему банковскому образцу или в произвольной форме. Информация идентична той, которая содержится в первоначальном соглашении о потребительском или ипотечном кредитовании.

Понятие

Услуга используется с целью:

объединения нескольких кредитов;
улучшения условий;
увеличения сроков возврата;
снижения регулярной нагрузки на семейный бюджет;
предотвращения появления долговых обязательств перед банком.

Подробнее о том, как происходит рефинансирование читайте здесь.

Как получить согласие от банка

Требование	Описание
Возраст	21 — 65 лет
Гражданство	Российской Федерации.
Наличие места постоянного трудоустройства	Должно быть официальное место работы.
Стаж	Общий — не менее 12 месяцев. Непрерывный стаж не может быть меньше 90 дней.
Уровень дохода	На практике банки отказывают в открытии программы рефинансирования тем лицам, у которых размер ежемесячного платежа превышает 50% от получаемой заработной платы.
Место регистрации	У заявителя обязательно должна быть постоянная регистрация в том же регионе, где расположено одно из профильных отделений банка.
История кредитования	Наличие длительных просрочек по кредитам, полученным в других банках, является законным основанием для отказа в обработке заявки.

Процедура и процесс перекредитования долгов

Перед началом процедуры заинтересованное частное лицо обязано внимательно ознакомиться с характерными нюансами.

Перекредитование проводится в соответствии со следующим алгоритмом:

При одобрении заявки банком заключается новое кредитное соглашение.
Документы подлежат повторному оформлению: если при предыдущем займе предусматривалось залоговое обеспечение, то объект автоматически переходит к новому кредитору.
Получение бумаг для перевода денежных средств (платежное поручение или стандартное заявление). При одновременном рефинансировании нескольких программ, перечисления денег проводятся по отдельности.
Завершение мероприятия после перечисления новой суммы — клиент заканчивает сотрудничество с первым банком и начинает нести ответственность по новым обязательствам.

В процессе оформления заявитель может столкнуться с объективными проблемами:

необходимость повторной выплаты комиссионного сбора за обслуживание услуги;
предъявление требования об обязательном оформлении страхового полиса (без него процентная ставка поднимается на 2-5%);
оплата нотариальных услуг, если банк принимает только заверенные документы;
оценка объекта недвижимого имущества с учетом оплаты услуг специалиста-оценщика со стороны.

Рефинансирование может помочь избавиться от завышенных процентных ставок по микрозаймам в МФО. Подробнее об этом читайте здесь.

Документы

В классический пакет документов входят:

паспорт заемщика;
дополнительное удостоверение личности;
документы, подтверждающие доход;
оригинал кредитного соглашения с первым банком;
платежный график;
выписка о характере платежей;
согласие кредитора на начало мероприятия (передается в новый банк за неделю до планируемой даты погашения займа).

В банковскую справку включаются следующие реквизиты:

номер счета для перечисления (после одобрения рефинансирования);
данные о пропусках сроков платежей клиентом;
продолжительность просрочек, если заемщику не удавалось возмещать проценты в течение всего срока сотрудничества;
сумма, необходимая для полноценного расчета с изначальным кредитором.

Справка действует в течение 3 рабочих дней. Получать документ необходимо перед непосредственным обращением в выбранный банк.

Банки склонны оказывать содействие в сложных ситуациях, если у заемщика есть на руках:

свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка;
справка из медицинского учреждения, свидетельствующая об ухудшении состояния здоровья непосредственного плательщика;
выписка с места работы об уменьшении ежемесячного дохода;
справка из территориального центра занятости населения о постановке на учет по временной безработице.

Образец составления заявления

Основное отличие — в новом документе нужно обязательно указать цель получения денег:

погашение всех проблемных кредитов, актуальных на момент обращения;
рефинансирование.

Подробнее ознакомиться с образцами заявлений на перекредитование вы можете в данной статье.

Прочие цели прописывать не нужно, поскольку банковские аналитики и так досконально проверят кредитную историю заявителя. Результаты такого анализа могут негативно сказаться на итоговом решении банка.

Часто задаваемые вопросы

Какой закон регулирует рефинансирование ипотечного кредита?	Ипотечное кредитование контролирует Федеральный Закон №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.Дополнительная регламентация происходит на основе ФЗ №1122 о государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества.Общая система кредитования банками в Российской Федерации описывается в ФЗ №395-1 «О банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года.
Можно ли подать заявку на рефинансирование чужого кредита?	Операция рефинансирования может осуществляться только самим заемщиком. Компетентное решение принимается в индивидуальном порядке. Муж или жена могут взять на себя только потребительский кредит на более выгодных условиях и, таким образом, закрыть обязательства своего супруга.

Какой закон регулирует рефинансирование ипотечного кредита?

Ипотечное кредитование контролирует Федеральный Закон №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.Дополнительная регламентация происходит на основе ФЗ №1122 о государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества.Общая система кредитования банками в Российской Федерации описывается в ФЗ №395-1 «О банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года.

Можно ли подать заявку на рефинансирование чужого кредита?

Операция рефинансирования может осуществляться только самим заемщиком. Компетентное решение принимается в индивидуальном порядке. Муж или жена могут взять на себя только потребительский кредит на более выгодных условиях и, таким образом, закрыть обязательства своего супруга.

Выгодные предложения рефинансирования с высоким процентом одобрения заявок